超忙一族的理財方案
????長期投資，配以相應調整，是這類人群應當秉承的理財方式 ????特約作者：吳然 ????理財并非簡單地買股票、買基金、買保險。即使屬于一類人群，由于個體的不同，理財也會是有差別的。當今社會中的超忙一族，沒有時間打理自己的資產，在這種情況下，理財首先要注意風險性和期限性。長期投資，配以相應調整，是這類人群應當秉承的理財方式。其次，理財要有目標。有的放矢才能控制風險，滿足未來真正的需要。下面以一位超忙一族人士為例，具體說明他們應當如何理財。 ????吳瑞，30 歲，現任某外企公關部經理，月薪 2 萬，年終還有不錯的年終獎。公司除了“五險一金”外，還額外給上了醫療保險（包括門診和急診）及 50 萬的意外險。吳瑞年輕有為，小伙子長的也帥，但就是有一點：忙。別人對他的評價是：“見過忙的，沒見過這么忙的。”至今，吳瑞也沒有時間解決自己的終身大事。由于公司業務覆蓋整個中國，所以作為公司公關部經理的他需要隨時待命出差，跑各地的分公司，以及與各地媒體打交道，有時候一出差就是幾個月。因此，吳瑞現在以租房子為主，平時沒有什么愛好，晚上就是跟朋友喝喝酒，泡泡吧。這一是工作的需要，二是想通過這種方式緩解一下壓力。所以雖然吳瑞的工資不少，但沒有存下多少錢。他最近前來向我們咨詢，說自己年齡漸長，家里也一直在催，所以未來可能會結婚，工作需要換份更穩定一些的，問該怎么辦。 ????像吳瑞這樣的超忙一族并不在少數，尤其是在當今這樣一個競爭日益激烈的職場，很多人都是在拼自己的體力、腦力賺取收入。從理財的角度來看，這是最初級的一種方式。對吳瑞來說，現在還年輕，可以天天玩命。但一旦人到了“三張”、奔向“四張”的時候，就會發現體力、腦力的下降，那個時候就無法承受現有的工作壓力了。由于前期沒有做好積累，如果真的被迫換了工作，生活狀態將大大改變。 ????根據吳瑞的情況，他需要在四個方面做出調整：消費，養老，投資，以及保險規劃。 ????● 消費規劃 ????吳瑞最大的問題是過度消費。男人要有五子：房子，車子，孩子，妻子，票子。對于吳瑞來說，房子可能是最應該考慮的。房屋的首付，需要他現在就開始籌集。雖然現在有了很多的“新政”，如降低了首付比例，但多付一些首付，還是能夠節省很多利息的。另外，考慮到他隨年齡的增長將換一份穩定工作的可能性，建議他在貸款的時候選擇等額遞減的方式。這樣做的好處首先是相對于等額本息而言利息總額要少。另外，隨還貸時間的延續，每個月的還貸壓力不斷減小，符合吳瑞未來工資收入下降走勢的預期。房屋收入的積累，來源于他每年的年終獎。消費控制成功的話，幾年的時間，他就可以積累起不少財富了。 ????● 投資規劃 ????2005 年的時候，吳瑞聽朋友的小道消息購買了一只股票。兩年間，股票賺了 4 倍。由于工作忙，他也沒有管這只股票。風水輪流轉，2008 年，這只股票跌得很慘。前些日子，他發現不僅沒有賺到錢，還發生了虧損。根據以上情況，我們建議他不要投資股票，即使投，也不要聽取小道消息，購買一些藍籌類股票較適宜。另外，應采取定期定額的基金投資，直接去自己的工資卡所在銀行辦理此項業務。這樣做好處在于強制儲蓄，每個月固定時間，銀行就會劃撥款項購買相應的基金，可以一定程度上控制他的消費。由于吳瑞對投資不甚了解，這種“懶人”投資也非常適合他。定投既可以平攤成本，也可以積少成多。具體的基金定投計劃，還需要根據下面的養老規劃進行。 ????● 養老規劃 ????吳瑞現在很年輕，好像離退休很遠，但養老規劃越早越早，主要是因為復利的效應，時間越長，復利帶來的效力越大。舉例來說，若在 60 歲的時候想擁有 200 萬作為自己的退休金，如果 30 歲就開始積累，按照 8% 的年化收益計算，每個月僅需投資 1,341 元，但如果從 40 歲才開始積累，還是按照 8% 的年化收益計算，每個月則需投資 3,395 元，每個月相差將近 3 倍。而且從總量上看，30 歲時候投資成本僅有 482,760 元，而 40 歲時候投資成本就需要 814,800 元，才能達到同樣的效果。所以，吳瑞需要現在就開始為老年做準備。 ????也正是因為吳瑞現在很年輕，離退休時間比較遠，所以他可以承受的風險比較大，可以承受短期的波動。建議他每個月能夠拿出 3,000 元，作為自己專項的養老教育規劃款項，按照 8% 的年化收益計算，在他 60 歲退休的時候，預計可以擁有 450 萬，足以滿足需求。 ????● 保險規劃 ????吳瑞現在所在的公司福利很好，不僅給他上了基本的社保，還額外上了醫療和意外險。但是，這種險種并不是跟他一輩子的。一旦他離開公司，肯定無法再享受相應的福利了。而且他現在剛剛 30 歲，正是購買保險的黃金年齡。建議他現在以重疾險為主，保 30 萬終身重疾，每個月只需 1,000 元的預算，但卻既可以給自己一個保障，也能起到強制儲蓄的作用。 相關稿件
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