合理投資基金 提前養老規劃
????因此，基金的優選尤為重要！ ????一般來說，我們建議從以下三個方面綜合評價一個基金品種： ????一是看基金管理人（基金公司）的綜合實力和穩定性。綜合實力包括股東背景、資產管理經驗（可以從資產管理規模、旗下基金的類型、數量和歷史業績表現等方面考核）、人力資源優勢等方面。穩定性則包括股權結構的穩定性，高管人員、投資管理人員以及其他與基金運作相關人員的穩定性。 ????二是看基金經理的投資管理經驗和能力。作為基金投資的直接管理人，基金經理的從業年限及工作背景、資產管理經驗及管理業績評估、投資風格等因素，均會對基金的運作和表現產生直接的影響。 ????三是考核單只基金的一些具體情況，如業績穩定性和持續性、資產配置、行業配置、重倉股配置、投資風格、操作特征、在經歷各類事件（公司變化、基金經理變化、不同市場行情）后的表現等。 ????我們建議投資者在綜合考慮基金公司背景、基金經理操作風格、基金歷史業績三方面的內容后，選擇公司實力強大、基金經理投資管理經驗豐富、業績長期表現較好、波動性小的基金作為投資對象。此外，為減少選擇基金的盲目性，選擇專業的咨詢機構進行理財咨詢，也是比較好的選擇。
????■ 基金組合配置建議 ????在資金量比較小和投資時間比較短（比如幾萬元錢，投資一年以內）的情況下，選擇一兩只基金進行投資即可。在具有一定的投資資金量且具有中長期投資理財計劃的情況下，構建組合來分散投資風險和平滑組合收益，就非常有必要了。 ????一般來說，長期的理財規劃隨人生命周期的延續，投資組合從“進取”轉變為“穩健”，再轉變為“保守”，偏股型基金資產比例逐步下降，而債券型基金、貨幣型基金比例逐步上升。 ????我們以 60 歲退休為界限，把 30~50 歲的經理人分為三個階段，30 歲、40 歲、50 歲分別代表生命周期的三個階段，離退休的時間分別為 30 年、20 年和 10 年；然后，我們把每個年齡層次的投資者都細分為積極型和穩健型兩類風險偏好。表 5 顯示了具體的基金投資組合方案。 ????■ 定期定投、積小成多 ????此外，除了家庭的大類資產配置以基金組合的方式進行投資，對于家庭中每月的結余資金，投資者可以制定基金的定期定投方案。定額定投一方面有利于平均成本，分散風險，可以有效規避對入市時機判斷錯誤的風險；另一方面，長期投資，強迫儲蓄，復利效應巨大。通過銀行每月定額扣除投資者生活必要支出外的閑置金錢來投資，不但不會給投資者帶來額外的經濟負擔，通過長期的復利作用，更能積少成多，讓今天的小額積累滿足未來的大額需求。比如說，40 歲的企業家，每月從收入中拿出 3,000 元來做基金定投，若基金的收益率以過去 10 年封閉式基金的 18% 的年化收益率計算，則等到 60 歲退休，本金加投資收益總額將達到 703.05 萬元，總收益為 631.05 萬元，資產增加率為 876.45%；若每月投資 500 元，到 60 歲退休時本金加投資收益總額將達到 117.17 萬元，總收益為 105.17 萬元。長期堅持基金定投，可以讓投資者在晚年擁有更多的養老資產。表 4 是根據月定投金額的不同和退休年限的不同，定投后的積累金額情況。
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