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????諾貝爾獎得主、小額信貸之父穆罕默德?尤努斯有了新的創(chuàng)意，叫做“社會商業(yè)企業(yè)”。他的第一步，是在孟加拉國建一座酸奶工廠

????作者: Sheridan Prasso

????在離首都達(dá)卡西北 140 英里的地方，孟加拉國充滿綠色的肥沃中心地帶的一條土路旁，工人們正熱火朝天地拉磚、灌水泥、釘板子。他們正在為建造法國食品公司達(dá)能集團(tuán)（Danone）位于博格拉郊區(qū)的小型酸奶廠而忙碌。

????這看起來可能不算什么，但鐵門后的這棟單層建筑卻是一個全新而偉大理念的核心所在。去年，因其在小額信貸方面的開創(chuàng)性成果而獲得諾貝爾和平獎的穆罕默德?尤努斯（Muhammad Yunus）認(rèn)為，在他先前提出的重大概念的推動下，世界正在發(fā)生改變，而他的這個新概念能徹底變革整個世界。“我希望它能成為商業(yè)史中一個重要的里程碑。”幾天后，尤努斯于 11 月初在達(dá)卡舉辦的工廠開業(yè)典禮上說道。“它所代表的這個概念是很強(qiáng)大的。”

????這個概念被稱之為“社會商業(yè)企業(yè)”。它的定義或許不像 “小額信貸”那樣簡明，但尤努斯認(rèn)為，它是從一個新的方向體現(xiàn)了對他的舊理論的發(fā)展。通過自掏腰包借出的 27 美元貸款和對窮人尤其是貧困婦女的信任，尤努斯邁出了他的第一步。他相信，只要他們有辦法開展自己的小生意，窮人完全可以獲得跟企業(yè)主一樣的權(quán)利。他建立的為窮人貸款的機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank），用了 30 年的時間才獲得全世界的認(rèn)同。而如今，他已開始轉(zhuǎn)向?qū)︺y行業(yè)、發(fā)展和非盈利社會的探索──較之慈善和施舍，還要引起政府左派對扶貧的重視和右派對創(chuàng)業(yè)的重視，這才是解決之道。

????早在獲得諾貝爾獎之前，這個謙遜而魅力超凡的孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)教授就已經(jīng)像搖滾歌星一樣著名。比爾 克林頓被列為他的好友之一，他曾受邀出席歐洲王子和王妃的宴會，還被私人飛機(jī)接往芝加哥參加奧普拉 溫弗瑞脫口秀節(jié)目（The Oprah Winfrey Show）。尤努斯的模式幾乎被復(fù)制到了全球所有地方，包括非洲、拉丁美洲，甚至曼哈頓的哈萊姆區(qū)。因此產(chǎn)生的 90 億美元的小額貸款行業(yè)，吸引了包括花旗集團(tuán)（Citigroup）、德意志銀行（Deutsche Bank）和蓋茨夫婦基金會（Bill & Melinda Gates Foundation）等組織。它以信任感為運(yùn)作基礎(chǔ)，認(rèn)為無需通過抵押資產(chǎn)來保障人們還款。值得鄉(xiāng)村銀行引以為豪的是，它們經(jīng)過審計的償還率高達(dá) 98%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于有抵押擔(dān)保貸款的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

????作為尤努斯想饋贈給社會的遺產(chǎn)，小額信貸還只占其中的一半。他說，社會商業(yè)企業(yè)才是接下來的另一半。這個創(chuàng)意從一個以前從未有人嘗試過的方向，把企業(yè)的利益與經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)合在了一起。公司開展小額信貸貸款資助的業(yè)務(wù)把非盈利模式引入到他們的底層生產(chǎn)中來，不僅追求營業(yè)收入，還要尋求社會回報，并且將所有利益都傳遞給客戶。“如果我們能創(chuàng)建這種模式，”尤努斯說，“世界將會變得美好許多。”

????簡單地說，尤努斯認(rèn)為，不是亞當(dāng)?斯密（Adam Smith）關(guān)于利益驅(qū)動、自由市場資本主義的概念有缺陷，而是它一直被解釋得過于狹隘了。尤努斯說，傳統(tǒng)的看法認(rèn)為資本主義培養(yǎng)了財富的創(chuàng)造者，而競爭者們?yōu)榱巳后w的利益通過創(chuàng)造工作崗位和提供機(jī)會傳播財富，然而對世界上的大部分人來說，運(yùn)行的效果并不好。實(shí)際上，最近美國的一項調(diào)查顯示，世界上最富有的 2% 的人（絕大部分是美國人、歐洲人和日本人）擁有全球過半的家庭財富。那么，為什么這種辦法沒有起到效果呢？為什么將近占世界人口一半的 30 億人仍然生活在貧困之中？答案不能完全歸咎于低效率的市場、腐敗和專制: 即使在世界上最富有的國家美國，也有 3,600 萬人生活在貧困線以下。尤努斯讓每一個關(guān)注此事的人從更宏觀的角度來思考問題，那就是資本主義的概念本身。

????盡管尤努斯并不是非營利企業(yè)或者說為社會效益開展商業(yè)活動這個概念的提出者──早在 1915 年，哈佛商學(xué)院就開了一門稱為“商業(yè)企業(yè)中的社會因素”的課程──但這是一個需要有個領(lǐng)頭人的概念，就像阿爾?戈爾（Al Gore）之前的氣候變化概念一樣。尤努斯正在擔(dān)當(dāng)起這個角色，向企業(yè)的首席執(zhí)行官們清晰地闡述他的看法。“由于我們持續(xù)狹隘地理解資本主義，導(dǎo)致世界上的很多問題一直無法解決。”去年，尤努斯這么跟一位牛津大學(xué)的聽眾說。“自由市場的成功仍讓我們?nèi)绱顺聊纾灾劣谖覀儚膩聿桓覍λ岢鋈魏钨|(zhì)疑。”

????當(dāng)然，事實(shí)上，卡爾 馬克思曾經(jīng)試過，但結(jié)果并不理想。不過，尤努斯并不是提倡廢除資本主義，他所倡導(dǎo)的是對資本主義的改良。

????如果我們生活在一個公司不再以營業(yè)收入和利潤率為標(biāo)準(zhǔn)來衡量其業(yè)績的世界里，一切又會如何呢？如果藥業(yè)公司在公布財務(wù)報表時，除了那些熟悉的數(shù)字，一起公布的還有每季度它們的藥品挽救了多少人的生命，食品公司公布的報告中有它們挽救了多少營養(yǎng)不良的孩子，一切又會變得怎樣？如果公司能基于社會收益單獨(dú)發(fā)行股票，人們愿意購買這些更能救助生命的股份，或者拋售污染環(huán)境比競爭對手嚴(yán)重的能源企業(yè)的股份；如果通過積累“社會資本”，并在非利益驅(qū)動的情況下將其投資于可持續(xù)發(fā)展的行業(yè)；如果企業(yè)能夠開拓新的市場，在拓展其核心業(yè)務(wù)的同時改善了人們的生存環(huán)境，將出現(xiàn)一種怎樣的狀況？

????這就是尤努斯設(shè)想的世界。“這或許是個非常龐大的計劃。”同是諾貝爾獎獲得者的經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫?斯蒂格利茨（Joseph Stiglitz）如是說。多年來，斯蒂格利茨多次聽尤努斯談起他在新嘗試方面的努力。問題是，斯蒂格利茨說，到底該如何去實(shí)行它。

????2005 年秋天，在巴黎的一次午宴上，尤努斯邀請了達(dá)能集團(tuán)首席執(zhí)行官弗蘭克?里布（Franck Riboud）前往孟加拉國，并建立他的第一家社會商業(yè)企業(yè)。里布傾聽了他的意見后表示同意。達(dá)能將生產(chǎn)強(qiáng)化型酸奶來幫助控制營養(yǎng)不良現(xiàn)象，而且價位處在人們可以承受的水平（每杯 7 美分）。如果運(yùn)行正常的話，這種工廠最后還將開 50 家。它們將依賴鄉(xiāng)村銀行的小額借款者購買奶牛，然后在前端銷售牛奶，這些鄉(xiāng)村銀行的微型廠商會挨家挨戶推銷酸奶，而 660 萬將為自己的孩子購買酸奶的鄉(xiāng)村銀行會員都是他們的客戶。每個廠商將雇傭 15 到 20 名婦女。達(dá)能公司預(yù)計，這將為距離工廠 20 里范圍內(nèi)的 1,600 人帶來收入。玉米淀粉制造的可降解杯子、太陽能發(fā)電、雨水收集罐，這些都讓企業(yè)十分環(huán)保。國際組織，如聯(lián)合國兒童基金會（Unicef），認(rèn)為這或許是通過一種可以持續(xù)的商業(yè)模式改善營養(yǎng)情況的革命性辦法，以至于他們一直保持著密切的關(guān)注，并有可能尋求辦法將其復(fù)制到世界各地。

????對于里布來說，這家企業(yè)意味著達(dá)能集團(tuán)以營養(yǎng)加強(qiáng)型產(chǎn)品進(jìn)軍新市場。“對我們公司來說，這的確是一種發(fā)展策略。”在達(dá)卡酒店里，他面對眼前的一碗洋蔥湯說道。“我們確信，在這個世界上，只要你是一家消費(fèi)品公司，并且這個國家是一個發(fā)展中國家，即使只想想它所能提供的小部分市場，就足以令人瘋狂了。”

????不過顯而易見的是，里布也非常認(rèn)同尤努斯的世界觀。“古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的模式可行嗎？”他問道。“不，我告訴他，｀我不想做慈善＇。這個模式的長處在于它是一種商業(yè)模式。如果它是一種商業(yè)模式，那么它就是可持續(xù)的。你的股東會為此感到高興。”此外，里布補(bǔ)充道，他們可以預(yù)見到將來的社會效益，一些按照他的說法最終可能會與他們旗下的達(dá)能酸奶、石原（Stonyfield）酸奶、依云（Evian）礦泉水、富維克（Volvic）礦泉水的營業(yè)收入一起出現(xiàn)在達(dá)能財務(wù)報表上的東西。“我們的意思是，利潤最大化將不再是價值評估的唯一途徑。”負(fù)責(zé)為公司開展亞太地區(qū)業(yè)務(wù)并為他的老板和尤努斯安排了那次午餐的達(dá)能前任首席財務(wù)官伊曼紐爾?法柏（Emmanuel Faber）說。“考慮到社會影響而選擇股票的這個人群，正在完整地浮現(xiàn)出來。”

????日內(nèi)瓦全球營養(yǎng)改善聯(lián)盟（GAIN）執(zhí)行主席馬克 范 阿梅林根（Marc Van Ameringen）說，通用電氣（GE）、聯(lián)合利華（Unilever）、可口可樂（Coca-Cola）、百事可樂（PepsiCo）和嘉吉（Cargill）等公司，正在內(nèi)部討論按照這種方法提出的計劃。“這一波新的商業(yè)浪潮是，把公司的社會責(zé)任和慈善事業(yè)從你腦海中抹去，想想你怎么把它們結(jié)合到自己的核心業(yè)務(wù)中去？”“達(dá)能為股東創(chuàng)造社會股息的計劃非常前沿。還沒有別的人把這種令人關(guān)注的現(xiàn)象以一種模式的形式提出來。它能夠?yàn)槟愕钠放铺峁┲С郑€能返還你的資金。你無需花錢，而且你還能為你的股東開拓眼界，去做一些不錯的事情。”

????在法國巴黎高等商學(xué)院（HEC），MBA 可持續(xù)發(fā)展課程中也包含了對社會商業(yè)企業(yè)的研究。院長安托萬?海菲爾（Antoine Hyafil）補(bǔ)充道: “這是一種可以改變商業(yè)意識形態(tài)的東西。即使它取代了企業(yè)捐款也無妨，因?yàn)橛糜诖壬剖聵I(yè)上的錢總是被濫用。”重新考慮利益驅(qū)動與社會效益之間的分界后，海菲爾說，這是一種正在形成的商業(yè)趨勢，而尤努斯正處于這股潮流的最前沿。

????尤努斯認(rèn)為，商學(xué)院應(yīng)該開始培養(yǎng)社會商業(yè)學(xué)方面的 MBA，培訓(xùn)他們?nèi)绾蝿?chuàng)造社會收益。“人們總說，｀不要犯傻了＇。而我要說，世界上像我一樣的傻子有很多。我不想掙錢。很多年輕人也都沒有掙錢的欲望，因?yàn)樗麄兊母赣H、母親已經(jīng)有了那么多的錢。他們不知道自己的人生可以做什么。美國有很多這樣的年輕人。他們的生活沒有挑戰(zhàn)。那么就給他們一個挑戰(zhàn)吧: 改善社會問題，創(chuàng)立一家社會商業(yè)企業(yè)。” 11 月份，議會選舉前夕，由于罷工和騷亂，達(dá)卡陷入了一片癱瘓。某個寧靜的周五早上，在暫停的間隙中，尤努斯去了一趟巴斯塔村，這個村子距離首都大約有半小時車程。他去那兒檢查鄉(xiāng)村銀行的小額貸款項目。

????在一個像孟加拉國這樣被罷工和政府不作為所束縛的國家里，為什么尤努斯認(rèn)為解決社會問題要通過商業(yè)而不是政府，原因顯而易見。如果沒有鄉(xiāng)村銀行和其他非盈利組織，孟加拉國的情況可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如現(xiàn)在。當(dāng)全國一半的人還生活在貧困線以下的時候，鄉(xiāng)村銀行表示他們每年有 5% 的借貸者脫離貧困，十年來幫助全國年脫困率翻了一倍，從 1% 增長到將近 2%。

????在一個以穆斯林為主的國家，尤努斯不得不大費(fèi)周章地說服宗教領(lǐng)袖毛拉們相信，先知穆罕默德也會認(rèn)可主要向婦女貸款的計劃。從經(jīng)濟(jì)上讓婦女強(qiáng)大起來，是一種激進(jìn)的想法。為此，孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行分行成了伊斯蘭原教旨主義團(tuán)體間或的炸彈襲擊目標(biāo)。然而，多年來對小額信貸運(yùn)動傷害最大的是來自左派和右派兩方知識分子的批評。“他們不會向你扔手榴彈或者向你開火，然而他們一直不停地對你進(jìn)行思想上的轟炸，危害有過之而無不及。”尤努斯說。“來自毛拉們的手榴彈襲擊的只是分行，而知識分子和學(xué)院派向我們?nèi)觼淼氖至駨棿驌舻膭t是整個系統(tǒng)。”

????這些批評者針對鄉(xiāng)村銀行的責(zé)難中，最常見的就是小額貸款太少了，難以改變現(xiàn)狀。它不是設(shè)法消除貧困，而是讓貧困變得更為可以忍受。但是，從最初提供 10 美元到 20 美元的貸款開始，如今的鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)允許有穩(wěn)定還款記錄的成員提高借款額，額度可高達(dá) 18,000 美元。內(nèi)維亞?卡圖恩（Ravia Khatun），這位身著黑袍、年紀(jì)約在 60 歲左右的消瘦婦女說，她從用鄉(xiāng)村銀行的貸款買牛開始，一步一步用賺到的錢買了輛價值 6,000 美元的豐田載貨卡車。她的兒子們用這輛車來拉客，或者拉農(nóng)產(chǎn)品去巴斯塔村的當(dāng)?shù)厥袌觥！梆B(yǎng)牛是一門麻煩的行當(dāng)。”她說。靠卡車?yán)丝停颐刻炷苜嵉綄⒔?23 美元的利潤，比孟加拉國一個服裝廠工人整月的最低工資還要多。“拉客的生意更能賺錢，而且我的兒子們可以打理生意。”她說。“所以，我把我的牛都賣了。”

????小額貸款還為很多家庭提供了步入中產(chǎn)階級的機(jī)會。就拿里茲雅?貝格姆（Riziya Begum）來說吧。依靠鄉(xiāng)村銀行一筆 30 美元的貸款，她買下了第一頭屬于自己的牛。在那之前，她和她的丈夫正如數(shù)百萬孟加拉國貧苦農(nóng)民一樣，靠種地艱難度日。“我過得饑一頓飽一頓。”她坐在她的馬口鐵房子里說。在巴斯塔村，這樣的房子是中產(chǎn)階級家庭的象征。一開始，這位大約 40 歲（她不知道自己的出生年月）的女子用賣牛的錢買了塊地。賣了一部分地后，她用賺來的錢把長子送去沙特阿拉伯打工。幾年前，兒子就已經(jīng)給家里寄回了足夠買電視機(jī)的錢。貝格姆還擁有自己的飲用水井，另一塊她和丈夫準(zhǔn)備等兩個兒子結(jié)婚時給他們蓋磚房的地和一臺電風(fēng)扇。她說: “現(xiàn)在，連我的牛也有風(fēng)扇了。”不過，她最大的驕傲是她那每天都去上學(xué)的 8 歲女兒阿克莉瑪。這是貝格姆家多少代以來第一個接受教育的女孩。她正在考慮申請一筆鄉(xiāng)村銀行高等教育貸款，送阿克莉瑪去上大學(xué)。阿克莉瑪表示，她希望成為一名醫(yī)生。“我在電視上見過。”她說。 鄉(xiāng)村銀行的婦女會員們靠相同背景成員間的督促，彼此鼓勵還款。即便是極少數(shù)人出現(xiàn)了問題，債務(wù)也不會被轉(zhuǎn)嫁給親屬，而是由朋友幫助他們償還貸款。對那些真的陷入了困境的人，比如那些受孟加拉國反復(fù)肆虐的自然災(zāi)害影響的受害者，尤努斯可能會在還款時間上做出一些讓步，她們有較長的時間重新安排還貸計劃。借款人一旦逝世或者喪失了勞動能力，銀行自身的保險計劃將挪出利息，填補(bǔ)貸款本金的空缺。

????鄉(xiāng)村銀行是可持續(xù)發(fā)展的，它的基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)年利率為 20%，借貸的資金來自成員還貸的錢（還有 33% 來自非借款者的存款人）。以不同的方式成為貸方的村民們，有時會收取一天高達(dá) 10 個點(diǎn)的費(fèi)用。鄉(xiāng)村銀行的家居改進(jìn)貸款和抵押貸款利率是 8%。

????鄉(xiāng)村銀行為乞丐設(shè)立了無償貸款計劃。該項目不要求乞丐們償還貸款，但鼓勵他們用這筆錢在街頭擺個攤子，賣些食品或者小玩意，如果他們能夠償還本金，那么他們就可以獲得另一筆貸款。到目前為止，這個計劃已經(jīng)幫助 78,000 名乞丐成了商人，他們中大約有 2,000 人稱，他們已經(jīng)完全擺脫了幾代人乞討的命運(yùn)。達(dá)卡北部伊塔哈塔村里大約 35 歲左右的沙迦達(dá)?貝格姆（Sajeda Begum）就是一個這樣的例子。靠著 1,000 塔卡（15 美元）的貸款，她把在早市上買的雞蛋帶回家煮熟后，每個漲兩分錢賣給那些下班后的工人。一天 40 分的利潤，已經(jīng)足以養(yǎng)活她的家人并償還貸款了。“再也不用乞討了。”她說。“我希望能再借 3,000 到 4,000 塔卡（45 到 60 美元）來擴(kuò)展生意，這的確能賺到錢。”

????鄉(xiāng)村銀行從經(jīng)濟(jì)上為孟加拉國婦女提供了離開粗暴丈夫的辦法。她們名下有自己房子，不用再支付嫁妝，更長壽，營養(yǎng)和衛(wèi)生狀況得到改善，而且還能夠更好地照顧她們的家人。她們通過創(chuàng)業(yè)和教育，超越了她們生來所屬的社會階層。“是的，我正在顛覆傳統(tǒng)文化。”想到這兒，尤努斯笑得有些狡黠。“文化是一個動態(tài)的東西，如果你始終堅持那些毫無變化的陳舊東西，那么你不會有任何成就。”

????對尤努斯的小額信貸概念來說，也是如此。一直死守著原先的那種想法，只能讓你走這么遠(yuǎn)。要想真正取得什么成就，尤努斯說……那么，這才是那個了不起的新點(diǎn)子。

????譯者: 未堯