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積累財(cái)富的十大法則
????涉及到個(gè)人投資問題時(shí)，你是否會(huì)感到不知所措？別緊張，有一些簡單易行的辦法能讓你的錢為自己服務(wù) ????作者: Jia Lynn Yang ????在投資組合遭受了過去 10 年的打擊與折磨之后，人們很容易將投資當(dāng)成格斗。看看技術(shù)行業(yè)衰落后的毀滅性打擊吧！還有那 100 美元搶購谷歌（Google）股的瘋潮！然而，組建投資組合不能出手過猛，也不需要玩得太花。它要的是耐心和自律。無論是老將還是后來者，要做的就是遵循積累財(cái)富的十大法則。這些法則也許不能讓你一鳴驚人，但只要你謹(jǐn)遵這些準(zhǔn)則，等到退休時(shí)，你將可以安享晚年。 ????1 及早動(dòng)手 ????你從什么年紀(jì)開始投資，將決定你能積聚多少財(cái)富，這比選取任何股票或共同基金都重要。我們舉例說明: 員工甲從 22 歲開始每月投資 100 美元。她的投資以年均 8% 的速度增長，10 年之后，她不再投入本金，而是讓投資自行增長。員工乙等到 32 歲才開始投資，他也是每月投資 100 美元，年增長率也是 8%，而且他堅(jiān)持到了 64 歲。當(dāng)他們二人 64 歲退休的時(shí)候，員工甲入賬 23.46 萬美元，而員工乙僅拿到 17.74 萬美元。還用我說什么嗎？ ????2 利用你的401（k）賬戶 ????如果你尚未加入公司的計(jì)劃，那就先別讀這篇文章了，趕快去簽合同吧。由于你投入的資金是稅前的，因此 401（k）計(jì)劃是最好的存錢機(jī)器，而如果你拒絕雇主提供的相應(yīng)資金，那你簡直就是在把白得來的錢拱手讓人。你是不是對如何管理 401（k）計(jì)劃中的投資選擇感到困惑？新的養(yǎng)老金法鼓勵(lì)公司提供第三方投資顧問服務(wù)，所以你可以給人力資源部打個(gè)電話，看看你們公司是否提供免費(fèi)指導(dǎo)。 ????3 越簡單越好 ????如果你有一份全職工作，而這份工作又不是挑選股票，那你就得承認(rèn)這一點(diǎn)。選取三四種指數(shù)基金，比如，一只標(biāo)普 500 基金、一只 EAFE 基金和一只小市值的股票基金，你就能承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。ETF（像股票一樣交易的低成本共同基金）也是對商品期貨等更為誘人的資產(chǎn)門類進(jìn)行投資的捷徑。如果你快退休了，則可以考慮 Vanguard 或 T. Rowe Price 的生命周期基金，它們會(huì)根據(jù)你的目標(biāo)自動(dòng)重新調(diào)整你的賬戶。 ????4 別企圖戰(zhàn)勝市場 ????即便是最優(yōu)秀的基金經(jīng)理，也很難打敗標(biāo)普 500，所以你還是斷了這個(gè)念頭吧。避免掉入這一陷阱的最直接辦法，就是讓你的資產(chǎn)多元化，并且每年至少重新平衡一次投資組合。你可以用晨星公司（Morningstar）的免費(fèi)即時(shí) X 光工具（Instant X-Ray）檢查資產(chǎn)明細(xì)。從本質(zhì)上來說，重新平衡的意思，是指賣掉一些在投資組合中漲幅過大的股票，把騰出來的現(xiàn)金投在還沒開始上漲的股票上（低買高賣，懂了嗎？）。 ????5 別跟風(fēng) ????如果你希望自己的錢獲得長期增長，那就不能一有風(fēng)吹草動(dòng)就改變戰(zhàn)略。如果你看到某個(gè)資產(chǎn)門類很火──例如，上世紀(jì) 90 年代的房地產(chǎn)投資信托（REITs）或 2006 年的商品期貨──你就先在心里問一些基本問題: 我能用平實(shí)的語言來形容它是如何運(yùn)作的嗎？如果不能，你得著手在 Investopedia.com 上做些研究。它現(xiàn)在為什么這么熱門？如果答案是“帕里斯?希爾頓（Paris Hilton，美國電影和社交明星──譯注）買了一些”的話，你最好躲遠(yuǎn)點(diǎn)。 ????6 建立自動(dòng)存款 ????沒有人愿意時(shí)刻想著存錢的事，所以就別總想著它。已經(jīng)有越來越多的公司在實(shí)現(xiàn) 401（k）計(jì)劃的自動(dòng)化登記（目前，34% 的大公司采用這種做法，而 10 年前這項(xiàng)記錄幾乎為零）。如果你已經(jīng)充分利用了你的 401（k）計(jì)劃，你可以問問公司能否直接把錢從你的工資賬戶劃入 Roth IRA（另一種個(gè)人退休賬戶──譯注）或是一個(gè)可納稅的賬戶里。你還可以問問銀行能否每月從你的活期存款賬戶中劃出一定數(shù)量的錢（哪怕每月 100 美元）存入利率較高的在線儲(chǔ)蓄賬戶，比如查看一下匯豐銀行（HSBC）和荷蘭國際集團(tuán)（ING）提供的服務(wù)。 ????7 多買股票 ????越年輕，就越應(yīng)該多承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)。如果你剛剛起步，你應(yīng)該用 80% 至 100% 的資產(chǎn)購買股票。“比如說你還有三四十年，那么今后 3 個(gè)月甚至 3 年內(nèi)發(fā)生什么都無關(guān)緊要。如果你兩年內(nèi)等著用錢，而它在一年內(nèi)就縮水了 40%，那就有問題了。”T. Rowe Price 的注冊金融規(guī)劃師斯圖爾特?里特（Stuart Ritter）說。最簡單的竅門是什么？用 120 減去你的年齡，兩者之差就是你的投資中股票所占的比例，剩下的應(yīng)該投資于債券。 ????8 控制管理費(fèi) ????任何管理費(fèi)超過 1% 的共同基金，你都得謹(jǐn)慎（值得拿這么高的管理費(fèi)的明星經(jīng)理寥寥無幾，大多數(shù)經(jīng)理都不夠格）。對于買賣率（即“流通率”）很高的經(jīng)理，你也應(yīng)該多加警惕。如果你不愿意像老鷹那樣盯著你的基金經(jīng)理，那你就牢牢地守住指數(shù)基金，比如 Vanguard 中的某只基金，其費(fèi)用通常在 0.2% 左右。如果你在買賣股票，千萬不要被較低的傭金所迷惑，因?yàn)樗鼈兪抢奂拥摹?/p> ????9 擺脫信用卡債務(wù) ????債務(wù)是各不相同的，所以按照利率的多少把你的債務(wù)做個(gè)排序，然后先還利率高的。這通常意味著先還信用卡的債務(wù)，因?yàn)樗睦视袝r(shí)可高達(dá) 30%。（你可以在 Bankrate.com 上同其他信用卡比較你的年利率。）利率最低的是學(xué)生貸款，一般在 3% 至 6% 之間，所以可以考慮按最低額度償還，余下的錢投資你的 401（k）計(jì)劃。要知道，就連最高法院法官克拉倫斯?托馬斯（Clarence Thomas）坐上那個(gè)位置的時(shí)候，也還在償還學(xué)校貸款呢。 ????10 推遲納稅 ????你一定迫切希望鎖定某個(gè)熱門投資的收益吧？在你決定賣出之前，得考慮一下這背后的稅收問題。在一個(gè)應(yīng)納稅賬戶里，你每次售出已持有一年以上的一個(gè)高漲股時(shí)，都得繳納 15% 的資本收益稅（你把繳稅時(shí)間推得越久，你就能獲得越多的資金增長時(shí)間）。即便到了納稅的時(shí)候，還有好辦法，那就是賣掉投資組合中表現(xiàn)不佳的部分，從而充分利用每年 3,000 美元的資本損失減免，并且彌補(bǔ)賺錢部分的資本收益。 ????安享晚年 ????儲(chǔ)蓄仍然是你“某天的待辦事項(xiàng)”嗎？那么別拖得太久。從 25 歲起，哪怕每年只存 1,000 美元，等到退休時(shí)，你獲得的收益將是 45 歲才開始儲(chǔ)蓄的 5 倍。所以，立刻動(dòng)手吧，趁你還年輕。 ??? 譯者：蕭艾 相關(guān)稿件
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