精品国产_亚洲人成在线高清,国产精品成人久久久久,国语自产偷拍精品视频偷拍

????“理財規(guī)劃的前提是對客戶的價值觀和生活方式的充分理解”

????特約作者: 俞強 朱亞明

????國內(nèi)金融理財從 90 年代末出現(xiàn)以來，銀行理財產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，令人目不暇接，確實讓廣大金融消費者的理財渠道和觸角變得空前廣泛。據(jù)統(tǒng)計，目前中國民間擁有的金融資本已超過 10 萬億人民幣。其中，上海、北京、廣州、深圳等Ａ類城市的富裕階層擁有的資產(chǎn)，占總民間金融資本的 30% 以上。另外，據(jù)美林證券最新統(tǒng)計，中國大陸的“百萬富翁”（以美元計，不包括不動產(chǎn)）達 26.3 萬人，而且人數(shù)仍在進一步上升。可以合理預期的是，在今后的一、二十年中，隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)高速增長、經(jīng)濟結構的私有化和全球化進一步深化，日益壯大的富裕階層和中產(chǎn)階級將在中國政治經(jīng)濟生活中扮演越來越重要的角色。

????財富的積累加速了中國富裕階層個人理財意識的形成。另一方面，20 世紀 90 年代以來社會保障體系的全面變革，經(jīng)濟快速發(fā)展導致的家庭價值觀急劇變化，各種金融投資產(chǎn)品不斷推出，都進一步加大了人們對個人理財?shù)男枨蟆＜翌A計，未來 10 年，中國個人理財市場將以年均 30% 的高速度增長，中國將繼美、日和德之后成為個人理財市場極具潛力的國家。

????然而，2004 年由招商銀行編制發(fā)布的“金葵花”理財指數(shù)（針對中國都市高收入人群理財投資狀況）報告顯示，國內(nèi)個人理財市場仍然處于極不成熟的階段，主要體現(xiàn)在: 首先，高收入群體的理財并非立足于未來生活目標的需要，無系統(tǒng)性規(guī)劃，投資期限和未來資金需求不相匹配；其次，無法正確解讀經(jīng)濟和金融市場信息，理財活動不隨著經(jīng)濟形勢、法規(guī)政策、財務收入情況的變化而做出相應的調整和修正；第三，將投資等同于理財，以為投資令財富積累即是理財?shù)娜浚豢紤]財富的保障（風險管理）和分配（如合理避稅）；第四，理財投資選擇趨向保守和簡單化，高收入群體普遍鐘愛收益較高的增值類投資品，但因本身理財知識和能力的不足，只得選擇保障型投資品，即使在利率很低而且征收利息稅的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，儲蓄仍然成為投入最大的品種，而其他保障型投資品如房地產(chǎn)、保險緊隨其后；最后，高收入群體控制投資風險的方法僅限于平攤風險，將投資分散于各個市場，缺乏更科學的分析工具，同時由于精力有限，不能面面俱到顧及每個市場的動向，投資組合無法動態(tài)調整，使風險規(guī)避成為空談。

????歸根到底，是本身理財能力和專業(yè)知識的不足導致了高收入群體個人理財?shù)默F(xiàn)狀不能令人滿意。求助于專業(yè)理財是解決問題的出路所在。事實上，在西方發(fā)達國家，專家為個人理財?shù)臉I(yè)務幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務收入已占到銀行總收入的 30% 以上。而在中國，越來越多的人也表達出了對專業(yè)理財?shù)年P注。53.8% 的高收入群體希望能有專家為其定制個性化的理財服務。中國社會調查事務所在京、津、滬、穗四地的專項問卷調查顯示，74% 的被調查者對個人理財服務感興趣，41% 的被調查者需要個人理財服務。民眾普遍認為，銀行提供的專業(yè)理財服務可以降低投資風險，有效解決個人理財中存在的問題。

????比較個人理財，銀行提供的專業(yè)理財服務有以下一些特點。

????首先是度身定做。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國銀行的個人理財服務已從傳統(tǒng)上以產(chǎn)品為中心的金融服務向以客戶為中心的財富管理轉變。在以客戶為中心的財富管理階段，銀行根據(jù)客戶不同人生階段的財務需求，設計相應的產(chǎn)品與服務，系統(tǒng)性制定理財方案，以滿足客戶不同階段的財富管理需要（見表）。理財方案的制定，除了在制定初期針對具體的方案接受者進行全面的了解和分析，還積極關注當時的經(jīng)濟和金融市場狀況，同時也對未來一定時期內(nèi)可能發(fā)生的變化加以預測。

????其次是全程跟蹤。在理財方案的實施方面，銀行將做全程跟蹤、階段評估和及時調整。所謂全程跟蹤，是指在方案征得客戶同意并加以實施之后，銀行作為服務提供商，其職責才剛剛開始，而不是已經(jīng)結束。真正意義上的個人理財服務同其他服務行業(yè)具有一些明顯的區(qū)別，對服務的跟蹤就是其中之一。準確而連續(xù)的服務跟蹤，有利于理財方案的修正，從而使其高效性得到保證。

????再次是綜合服務。理財是一個涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、實業(yè)投資、保險規(guī)劃、稅務規(guī)劃、資產(chǎn)安排和配置以及資金的流動性安排、債務控制、財產(chǎn)公證、遺產(chǎn)分配等方面的綜合規(guī)劃和安排過程。理財需求是立體的，具有多面性。那怕只是某一項理財需求，也可能涉及到多個點上的需求，因此單一產(chǎn)品或多個產(chǎn)品的簡單組合往往不能滿足個人理財?shù)男枰６y行依靠其強大的專業(yè)經(jīng)驗、多樣化的產(chǎn)品、對金融以及其他行業(yè)的各種資源進行重新整合的能力，可以提供個人理財所需的一攬子服務。

????最后是技術支持。POS 系統(tǒng)、電話銀行、手機銀行、虛擬銀行的出現(xiàn)，極大豐富了銀行服務手段，推動了個人金融業(yè)務的發(fā)展。個人數(shù)據(jù)倉庫、理財規(guī)劃、投資組合分析、風險管理、貸款綜合賬戶、個人綜合賬戶等計算機應用系統(tǒng)，為銀行提供高附加值和高科技含量的理財服務做好了大量基礎性的工作，大大提高了個人理財服務的精確性和安全性。

????由以上分析可見，銀行提供的專業(yè)理財服務擁有資源優(yōu)勢，能夠克服個人理財所面對的技術障礙，可以根據(jù)個人或家庭的財務收入狀況以及未來的生活目標, 制訂一整套互相協(xié)調的計劃，并通過各種投資渠道和手段，為客戶在個人可接受的風險范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化。

????根據(jù)加入世貿(mào)組織承諾，中國在正式加入世貿(mào)時即擴大外資銀行外匯業(yè)務范圍，并分階段逐步擴大外資銀行人民幣業(yè)務范圍。加入后五年內(nèi)，外資銀行將享受國民待遇，給外資銀行提供了更大的發(fā)展空間。目前，外資銀行的理財服務還僅僅停留在建議書上，而不能代客戶操作。這種理財實際上并不是完整意義上的理財。理財規(guī)劃并不是依靠簡單的客戶信息問卷就可以完成，而是基于對客戶的人生觀、生活方式和價值觀的充分了解。一 項完整的理財規(guī)劃，是退休規(guī)劃、教育規(guī)劃、不動產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)繼承、現(xiàn)金管理、債務控制和資產(chǎn)分配等的有機組合。在瞬息萬變的資本市場，私人投資者對不同投資工具、理財產(chǎn)品的特性、風險與回報必須有很好的了解，才能有效保護其投資。理財不僅有特定的內(nèi)涵，又有廣泛的外延，是一個規(guī)劃、一個系統(tǒng)和一個過程。通過這個系統(tǒng)和過程，可以保障您終生生活無憂，實現(xiàn)人生的理想。您需要選擇具備深厚的金融、投資、法律、保險和稅務等一系列專業(yè)知識經(jīng)驗的銀行和理財顧問，同時再加上一對一個性化的服務。事實上，理財投資的決策者是您自己，關鍵在于您的觀念要與時俱進。