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保險投資因需而定
????特約作者: 徐英杰 ????隨著人們收入的增加，理財意識越來越深入人心，除了比較傳統(tǒng)的銀行儲蓄、國債、買賣股票和實業(yè)投資以外，開放式基金、信托、外匯買賣、房地產(chǎn)投資、商業(yè)保險等都成為人們關(guān)注的焦點。但相比之下，保險投資更多應(yīng)是人們風(fēng)險意識的體現(xiàn)，這一點卻被很多人忽視了。 ????通俗地講，保險最重要的功能就是在未來風(fēng)險出現(xiàn)時對損失的一種經(jīng)濟補償。所以，不應(yīng)簡單地將保險的收益率與其他投資理財產(chǎn)品相對比，并據(jù)此考慮保險投資合不合算，而應(yīng)在只要溫飽已經(jīng)解決的前提下，根據(jù)自己的實際需要，給自己買一份保障，給親人、家庭送去一份責(zé)任和關(guān)愛。保險投資更多的是個人理財中的一種財務(wù)風(fēng)險管理，主要是保障個人身體、生命或家庭財產(chǎn)受到損害后能夠得到補償，使風(fēng)險得到分散，避免個人或家庭因為這些損害受到更大的傷害。試想一下，沒有對各種意外事故造成損害的保障，萬一發(fā)生了疾病或者意外事故，身體受到傷害，工作突然中斷，或者汽車、房子受到損失，將導(dǎo)致家庭財務(wù)收入的減少或中斷，導(dǎo)致生活水平的急速下降，何談美好生活？何談投資理財？保險是種種投資方式中風(fēng)險性最低、最能體現(xiàn)“雪中送炭”效果的理財工具。 ????雖然現(xiàn)在國內(nèi)有許多帶有儲蓄甚至分紅投資性質(zhì)的人身保險和家庭財產(chǎn)保險，可以作為儲蓄增值的一種方式，但在這之前，我們必須擁有足夠的身故保險，尤其是對家庭有更多責(zé)任的男主人或女主人。 ????購買保險的三個步驟 ????保險是我們需要的，但真正購買時，我們需要認(rèn)真考慮，要結(jié)合自己的年齡、家庭結(jié)構(gòu)、收入和職業(yè)等客觀情況，優(yōu)先購買最急需的產(chǎn)品，先近后遠(yuǎn)，先急后緩，并根據(jù)這些因素的變化，適時調(diào)整自己的保險計劃。那么，購買保險有什么步驟？手頭有限的保險費用資金該如何分配？ ????進(jìn)行不同人生階段的保險需求分析 ????這一步驟主要考慮自己的年齡、職業(yè)、家庭構(gòu)成、收入、家庭財產(chǎn)狀況和現(xiàn)有保障情況等因素，這些因素對決定是否購買保險、買什么保險至關(guān)重要。 ????現(xiàn)簡單總結(jié)如下: ????結(jié)婚有幼小子女者──夫婦雙方都需要意外、人壽或失能保險。孩子的撫養(yǎng)費和教育費、汽車和住房貸款的償還、父母的贍養(yǎng)費等，這些需要大筆的資金。萬一災(zāi)難發(fā)生，父母子女可以得到一筆賠償金，家人不至于陷入經(jīng)濟困頓。 ????結(jié)婚無子女者──如果夫婦雙方有任一方去世，將使家庭失去主要經(jīng)濟來源，導(dǎo)致對方生活水平下降，失去住房或汽車，則他或她需要意外、人壽或失能等保險。 ????購房購車者──要為房子和汽車購買足夠的財產(chǎn)損失保險。萬一任何一些意外發(fā)生，就能幫助自己降低因此帶來的經(jīng)濟損失和賠償糾紛。如為貸款購買的車、房，還需要為主要還款者購買足夠的人壽保險。 ????進(jìn)入中年者──應(yīng)考慮比較穩(wěn)健的理財策略，減少在股票、房產(chǎn)等方面的投資，增加投資的安全性和流動性，為養(yǎng)老和疾病費用做準(zhǔn)備，應(yīng)調(diào)整或增加自己的養(yǎng)老、疾病保險產(chǎn)品。 ????計劃遺產(chǎn)者──需要人壽保險，因為領(lǐng)取保險給付和理賠不必支付個人所得稅，保險可以用來轉(zhuǎn)移遺產(chǎn)稅的負(fù)擔(dān)。從長期角度考慮，中國也將征收遺產(chǎn)稅，現(xiàn)在可以為下一代早做準(zhǔn)備。 ????在以下階段人身保險并不是必須的。但如果你有贍養(yǎng)父母的問題，可購買一些“意外傷害險”、“定期壽險”或是“終身壽險”，這些產(chǎn)品價格不高，但保障卻很高。 ????單身無負(fù)擔(dān)者──通常不需要保險，因為正處在創(chuàng)業(yè)發(fā)展期，承受風(fēng)險的能力最強，如果有理財需求，可以更多選擇其他理財方式。 ????結(jié)婚無子女者──如果夫婦雙方都相對獨立，各有充足的經(jīng)濟來源，不因?qū)Ψ降娜ナ缹?dǎo)致生活水平的下降，一般不需要保險。 ????已退休者──中國現(xiàn)在的退休人員一般有社會或企業(yè)的養(yǎng)老、醫(yī)療保障，保險公司針對老人的產(chǎn)品又很少，可以考慮不需要保險。 ????認(rèn)真選擇保險產(chǎn)品 ????主要考慮保險產(chǎn)品的責(zé)任是否滿足自己的需求，充分了解有關(guān)保險產(chǎn)品和投保單證的各種說明資料、投保的手續(xù)和流程、自己能夠承擔(dān)的保險費和繳費期限等。對于一般家庭，長期保險選擇 5－20 年的繳費期比較合適。但如果家庭有較強的支付能力，投資理財渠道又比較少，可以考慮用一次性付費方式購買保險產(chǎn)品。在具體選擇保險產(chǎn)品時，由于目前各保險公司正在銷售的人身險產(chǎn)品預(yù)定利率最高是 2.5%，有的產(chǎn)品甚至只有 1% 左右的預(yù)定利率，是較低回報利率的保險產(chǎn)品，因此選擇購買養(yǎng)老、年金和終身壽險類等長期性的險種時，如果有一定的經(jīng)濟條件，最好是選分紅或投資連結(jié)類，雖然這一類產(chǎn)品價格比傳統(tǒng)產(chǎn)品高一些，但能減少以后利率上漲時的損失。另外，由于保險公司目前的資金運用受到很多限制，投資環(huán)境也比較低迷，對該類產(chǎn)品的投資和分紅回報也比較低，這屬正常現(xiàn)象，我們應(yīng)在根據(jù)自己的實際需要購買后，最好不要輕易退保，否則有一定損失。 ????選擇可以信賴的保險顧問和保險公司 ????要重點考慮保險公司營銷員等購買渠道的專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)水平，因為你的保險計劃需要與他們認(rèn)真討論、修訂，投保后的售后服務(wù)也主要由他們來承擔(dān)。同時，這些營銷員的素質(zhì)也代表了保險公司的管理水平。保險公司的信譽、財務(wù)狀況、經(jīng)營理念、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等因素也要考慮。隨著中國保險市場的競爭和發(fā)展，個別保險公司可能會退出市場。雖然目前中國的《保險法》規(guī)定“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司在被依法撤銷的或被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司”，但在保單轉(zhuǎn)移過程中，客戶可能會有一定的損失。 ????給子女買很多保險 現(xiàn)在，許多父母將保險費用花在了子女身上，真是“可憐天下父母心”。但是，我們應(yīng)該知道家庭里風(fēng)險最大的是父母，由于父母沒有足夠的死亡保險賠償而導(dǎo)致發(fā)生的家庭不幸太多了。不要為你的子女購買很多人身保險，購買一些“學(xué)生平安險”等保障型保險就夠了，省下錢給自己買保險，這才是真正需要的。當(dāng)然，如果你想通過保險給孩子將來做一些物質(zhì)儲備，可以為孩子購買一些儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品，但最好選擇帶有豁免繳付保險費責(zé)任的險種，這樣萬一作為投保人的父母發(fā)生意外，為孩子投保需要繳納的后續(xù)保險費可以免繳。 ????單位給買的保險足夠了 目前我們所在的單位，有很多也為員工提供了一些保險，但不要認(rèn)為這些就足夠了，因為單位提供的主要是國家基本社會保險，這些只能達(dá)到最基本的社會平均生活保障，不能滿足家庭風(fēng)險管理規(guī)劃和較高質(zhì)量退休生活水平的實際需要。當(dāng)然，也有的單位為員工提供了一定的補充養(yǎng)老保險或醫(yī)療保險，而且由于具有規(guī)模效益，這類團(tuán)體險種的費用比個人直接購買要低一些，這也是國家提倡和推廣的。但是，許多單位由于各種原因還沒有這樣做。另外，現(xiàn)代人經(jīng)常變換工作單位，不同單位提供的保險保障內(nèi)容不同、時間也會有間斷，我們應(yīng)該有自己持續(xù)、完善的保險保障，才能減少后顧之憂，全力打拼個人事業(yè)。 ????年輕時不用買保險 如果你人生有明確的規(guī)劃──結(jié)婚、生子，等等──在理財方面又沒有很強的自我約束能力，那么盡管你很年輕，事業(yè)剛剛起步，只要有一定的經(jīng)濟實力，也需要購買一些長期人壽保險，因為年輕時繳納的保費比中年以后要繳納的低很多，而且可以盡早得到保險保障，預(yù)防萬一，同時也起到一種強制“儲蓄”作用，幫助養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，避免你花錢如流水。 ????買很多儲蓄投資類保險 由于我們在保險方面投入的費用畢竟有限，所以應(yīng)首先購買基本的風(fēng)險保障產(chǎn)品，給自己規(guī)劃好家庭風(fēng)險管理方案。由于目前中國資本市場還處在發(fā)展初期，提供的理財產(chǎn)品和服務(wù)還較少，居民儲蓄率很高，可以考慮購買一些分紅或投資性保險產(chǎn)品。隨著金融投資產(chǎn)品的增多，在投資方面還要優(yōu)先考慮其他理財方式，保險的投資收益是不能滿足真正理財需求的。 ????實例分析（本實例分析僅供參考，具體內(nèi)容以相關(guān)保險產(chǎn)品的正式條款為準(zhǔn)） ????A. 單身貴族 趙先生，28 周歲，單身，公司職員，平均月收入 6,000 元，沒有太多積蓄，每個月有 3,500 元左右的閑錢；公司目前提供社會基本養(yǎng)老和醫(yī)療等保險。 ????階段特點: 趙先生正處單身，年紀(jì)輕、身體好，經(jīng)濟收入隨工作年限逐步提高，日常花銷較大，沒什么積蓄，但在為結(jié)婚做準(zhǔn)備。 ????需求分析: 該階段的保險需求不高，主要可以考慮意外風(fēng)險保障和必要的醫(yī)療保障，以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟損失，且這類保險保費低、保障高。同時，小趙所在的公司為員工只提供了社會基本醫(yī)療保險，公司提供的保障不是很充分，一些小額的醫(yī)療費用還需要自己承擔(dān)。 ????* 倘若父母需要小趙贍養(yǎng)，則小趙同時需要考慮購買一些定期或終身壽險，以最低的保費獲得最高的保障，確保萬一發(fā)生不測，用保險理賠金支持小趙父母的生活。 ????* 小趙雖然工作了一些年限，但積蓄不多，結(jié)婚又需要更多現(xiàn)金儲備，雖然此時有了一定的穩(wěn)定經(jīng)濟收入，保險設(shè)計原則以長期保障為主較好，建議投保一些分紅終身壽險，越早投保，年齡越年輕，繳納保費相對便宜，使自己有一個長期的、較高的保障。當(dāng)然，附加一定的意外險和意外醫(yī)療險也是必不可少的，這樣能使自己的醫(yī)療、意外保障隨時處于最佳狀態(tài)。 ????* 根據(jù)上述分析，小趙的保費投入為年收入的 5% 左右為佳，其余可做比較積極的投資和現(xiàn)金儲備；保障額度最好達(dá)到年收入的 5 倍以上，可以給父母一定時期內(nèi)穩(wěn)定的財務(wù)保障。 ????主要保險特色: ????* 保障全面，可滿足保障高、醫(yī)療補充等多種需要 ????* 終身紅利，年年分配或增加保障 ????* 意外或疾病身故，能夠獲得較高保障 ????* 保險公司承擔(dān)意外事故引起的醫(yī)療費用（累計最多 6 千元） ????B. 三口之家 李先生 32 周歲，公司部門經(jīng)理；妻子王女士 32 周歲，教師；女兒東東 5 周歲，家庭月收入 1.5 萬元，有一定積蓄，按揭貸款 50 萬剛剛買房；雙方單位提供的保險福利比較充分。 ????階段特點: 這個階段是人生的發(fā)展期，事業(yè)發(fā)展、子女養(yǎng)育和教育是生活的主要組成部分。 ????需求分析: ????* 隨著小寶寶的出生，夫婦雙方都會明顯感到家庭生活負(fù)擔(dān)的加重，李先生努力工作，希望事業(yè)順利，進(jìn)而為妻兒創(chuàng)造一個良好的生活環(huán)境。王女士的主要精力要放在孩子身上，對于事業(yè)來說多少會有些影響。 ????* 保險保障對有未成年子女的家庭至關(guān)重要。一方面是夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個“水龍頭”萬一中斷時，小孩可以通過保險得到經(jīng)濟支持，繼續(xù)接受良好的教育；另一方面則可考慮作為子女未來教育和醫(yī)療費用。 ????* 供房的貸款還有近二十年償清，作為主要還款人的李先生，還應(yīng)準(zhǔn)備一些保費低、保障高的二十年定期壽險，以防萬一不測，房子的貸款不致成為嚴(yán)重負(fù)擔(dān)。 ????* 考慮到李先生夫婦所在單位提供了完備的社會保險、企業(yè)補充醫(yī)療保險，日常的醫(yī)療費用單位可以承擔(dān)，在醫(yī)療保障方面可以重點考慮重大疾病等保障。 ????* 根據(jù)上述分析，李先生的家庭保費投入為年收入的 10% 左右為佳，其余可做比較積極的投資和一定現(xiàn)金儲備；保障額度最好達(dá)到年收入的 10－20 倍，可以給家庭比較長時間的財務(wù)穩(wěn)定保障。 ????主要保險特色: ????李先生: ????* 終身紅利，年年分配或增加保障 ????* 擁有較高的身故保險金 ????* 擁有高額的意外傷害保障 ????王女士: ????* 擁有 10 萬元重大疾病保險金 ????東東: ????* 教育期年年分配紅利 ????* 較多的生存保險金，作為教育金的補充 ????C. 事業(yè)有成 王先生 45 周歲，公司副總，妻子劉女士 42 周歲，公務(wù)員，兒子大學(xué)讀書，家庭平均月收入 2.5 萬元，有一定積蓄，房、車是公司福利分配，具備產(chǎn)權(quán)；雙方單位提供的保險福利比較充分。 ????階段特點: 這個時期是人生最為得意的時期，個人事業(yè)逐漸成熟，并且蒸蒸日上，家庭生活穩(wěn)定和諧，工作生活兩豐收。 ????需求分析: ????* 伴隨著事業(yè)的成功，王先生對工作的投入有時多于對家庭的關(guān)照，他的各種應(yīng)酬和出差旅行較多，生活有時沒有規(guī)律，一些成人“富貴病”可能悄然入侵。因此王先生一定要為自己建立健康保障并準(zhǔn)備家庭應(yīng)急金，建議購買重大疾病保險和較多的意外傷害保險等保障。 ????* 王先生需要為退休及養(yǎng)老做準(zhǔn)備，為了應(yīng)對未來的利率風(fēng)險、通貨膨脹和可能的遺產(chǎn)稅征收等風(fēng)險，王先生積極地進(jìn)行投資理財，如投資第二套房產(chǎn)、基金、股票等使資產(chǎn)保值、增值，但應(yīng)加大對保險的投資，尤其是一些分紅養(yǎng)老金、分紅終身壽險產(chǎn)品，實施更加穩(wěn)健的理財計劃。 ????* 對于住房、家庭財產(chǎn)、汽車，應(yīng)考慮購買家財險、汽車保險等。 ????* 王女士作為國家公務(wù)員，有比較充分的保險福利，但可以考慮增加一些分紅兩全保險，作為未來養(yǎng)老金的補充。 ????* 根據(jù)上述分析，王先生的家庭保費投入為年收入的 20% 左右為佳。由于年齡較大，繳費期限選擇 10 年，其余收入可做比較穩(wěn)健的投資和一定現(xiàn)金儲備；保障額度最好達(dá)到年收入的 10 倍左右，可以給家庭比較長時間的財務(wù)穩(wěn)定保障。 ????主要保險特色: ????王先生: ????* 終身紅利，年年分配或增加保障 ????* 擁有較高的身故保險金 ????* 較多的退休養(yǎng)老金，作為退休后的養(yǎng)老補充 ????* 擁有 10 萬元重大疾病保險金 ????* 擁有高額的意外傷害保障 ????劉女士: ????* 終身紅利，年年分配或增加保障 ????* 較多的生存保險金，作為退休后的養(yǎng)老補充 ????以上簡單的實例分析具有一定指導(dǎo)意義，但在保險投資時，針對每個人、每個家庭的具體客觀情況還需要仔細(xì)分析，不能簡單照搬。 相關(guān)稿件
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