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????匯豐銀行上海分行是最早在大陸發(fā)展業(yè)務(wù)的外資銀行之一

????特約作者：舒眉

????坐在匯豐銀行上海分行的卓越理財(cái)貴賓廳中，Lisa 的耳邊掠過一絲淡淡的音樂，柔和的燈光下，陣陣的咖啡香味飄來，理財(cái)顧問正向她娓娓介紹最新的服務(wù)品種，這一切令 Lisa 仿佛置身于英國，感覺熟悉而親切。

????以上的場(chǎng)景其實(shí)在中國的外資銀行中并非鮮見，包括花旗、渣打、東亞、生在內(nèi)的多家外資銀行都為客戶專辟了色彩和諧、設(shè)計(jì)溫馨、環(huán)境優(yōu)雅的理財(cái)工作室，以及能與客戶面對(duì)面進(jìn)行促膝交談的理財(cái)顧問……

????對(duì)大多數(shù)職業(yè)經(jīng)理人而言，感受外資銀行，最直接的方式便是感受外資銀行的理財(cái)服務(wù)。雖然因?yàn)橥赓Y銀行受政策限制，有眾多業(yè)務(wù)品種無法 涉及，但對(duì)比中資銀行的理財(cái)服務(wù)，外資行無論從硬件設(shè)施到軟性服務(wù)設(shè)計(jì)上都巧費(fèi)心思。

????品種有限，服務(wù)不同

????如今，獲準(zhǔn)正式開辦對(duì)境內(nèi)居民外匯業(yè)務(wù)的外資銀行有八家，其中包括匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、生銀行、荷蘭銀行、東亞銀行在內(nèi)七家著名外資銀行。從大多數(shù)外資銀行的理財(cái)服務(wù)涉及的范圍來看，其中最常見的品種包括專門針對(duì)境內(nèi)人士和境外人士的存款、匯款業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、電話銀行幾個(gè)方面。“各銀行的業(yè)務(wù)品種大同小異，只是在入門門檻等一些細(xì)節(jié)上略有不同，”上海樂富俱樂部的資深咨詢顧問俞茵說。

????“外匯投資”新鮮出爐 隨經(jīng)營范圍的逐步擴(kuò)大，外資銀行已從過去以針對(duì)境內(nèi)人士和境外人士的存款、匯款業(yè)務(wù)服務(wù)為主的策略，轉(zhuǎn)向多方面、全方位的服務(wù)比拼。

????花旗銀行的財(cái)富管理經(jīng)理王剛介紹，花旗銀行在中國率先推出了個(gè)人外匯投資產(chǎn)品──“優(yōu)利帳戶”，匯豐、生立即緊隨其后，分別推出了“雙利存款”、“更特息投資存款”服務(wù)。這是一款可能高于普通外匯定期存款投資收益的全新產(chǎn)品，客戶在做一筆外匯定期存款的同時(shí)也向銀行賣出外匯期權(quán)，期權(quán)的收益率分為不同檔次，因此可與不同的匯率風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。客戶選擇的期限和掛鉤匯率也不相同，所以可能出現(xiàn)不同的收益率。 他舉例說：一位客戶以美元存款，同時(shí)預(yù)計(jì)美元對(duì)澳元看跌，如果存款到期時(shí)，他的預(yù)計(jì)正確，他將獲得本金、期權(quán)收益加上一月的美元定期存款利息；反之，他的美元定期存款利息將被扣除期權(quán)收益。

????三家銀行對(duì)這一業(yè)務(wù)的操作手法相同。但在進(jìn)入的門檻上卻并不相同，生銀行的“更特息投資存款”的最低存款金額為等值 15,000 美元，花旗銀行為等值 25,000 美元，匯豐銀行為等值 10,000 美元；在存款期限的設(shè)置上，生銀行提供客戶的選擇范圍是 1、2 星期、1、2、3 個(gè)月不等，花旗銀行的期限設(shè)置為 2、3 或 6 個(gè)月不等，匯豐行則是 1 星期、2 星期和 1 個(gè)月不等。

????“樓宇按竭貸款”各顯神通

????另外，隨投資人士紛紛看好樓市，外資銀行也推出對(duì)了樓宇按竭的貸款服務(wù)。目前實(shí)行這一服務(wù)的銀行有匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行、華一銀行、生銀行。

????最早推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)的是匯豐，早在 1997 年他們就開始推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)。“他們的業(yè)務(wù)開展得最早，而且在業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)上也給客戶很多實(shí)惠。”樂富俱樂部的俞茵這樣評(píng)價(jià)。

????匯豐銀行的一手房貸款期限為 5－30 年，二手房貸款期限為 5－20 年，最高貸款成數(shù)為 8 成。值得一提的是該行獨(dú)有的雙周定額還款方式，用 此方式還款，可以加速攤還本金。匯豐銀行上海分行副行長李峰說，假設(shè)一筆總額在 100 萬、期限為 20 年的貸款，客戶選擇雙周還款將比每月還款節(jié)省一大筆利息費(fèi)用，金額可達(dá) 7 萬余元。其中的道理就是采用雙周還款方式，顧客每月可節(jié)省下兩周內(nèi)貸款的復(fù)利金額。

????而縱觀其他外資銀行推出的房貸服務(wù)，差別最大的是每個(gè)銀行貸款期限、成數(shù)設(shè)置的長短有別。渣打銀行的期限和匯豐行相同，最高期限都為 30 年 8 成；東亞銀行期限為 25 年，貸款成數(shù)為一手房 7 成，二手房 6 成；華一銀行與生銀行相同，貸款上限為最高 7 成，年限不超過 25 年。

????管理好你的每一分錢

????理財(cái)顧問幫助客戶度身制定較為合理的理財(cái)方案，這是當(dāng)前外資銀行理財(cái)服務(wù)中的一大特色。

????匯豐銀行上海分行副行長李峰概括說，“我們的理財(cái)服務(wù)理念已從個(gè)人銀行的定位上升到個(gè)人金融服務(wù)。”簡(jiǎn)而言之，他們要為客戶管理好每一分錢。

????匯豐銀行的營業(yè)部經(jīng)理吳元青介紹，曾經(jīng)有一位客戶在滬上一家中資銀行辦理住房按揭貸款，由于他手頭握有大量歐元，理財(cái)師考慮到目前歐元的存款利率較高，而美元貸款利率較低，故建議他將手頭的歐元存入?yún)R豐行，并向匯豐行辦理美元貸款用以歸還中資銀行的人民幣按揭貸款，這樣 每月歐元存款的收益不僅抵消了他每月美元貸款的還款金額，還使他免除了人民幣貸款要承擔(dān)匯率看漲的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

????然而，成為外資銀行的客戶，人們最大的感受恐怕還是他們服務(wù)的細(xì)致，以及他們對(duì)于客戶理財(cái)觀念的指引。例如，匯豐行的理財(cái)師會(huì)定期和自己的客戶聯(lián)系，提醒他的帳面情況，告訴客戶可能存在的投資機(jī)會(huì)。

????舉行內(nèi)容多樣的講座聚會(huì)也極大地延伸了外資行的服務(wù)內(nèi)涵。匯豐行至少每月舉行一次講座，內(nèi)容涉及交稅、房屋投資、品酒、CEPA 對(duì)近期經(jīng)濟(jì)的影響等。其實(shí)這些講座的內(nèi)容早已超過了理財(cái)?shù)姆秶@也使客戶感受到外資行服務(wù)的多樣性。

????接觸外資銀行的途徑

????盡管外資銀行不斷開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但由于對(duì)設(shè)立機(jī)構(gòu)的限制，每家銀行每年只能開一家支行。按此速度，幾乎永遠(yuǎn)無法達(dá)到中行現(xiàn)有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，并且外資銀行開設(shè)的成本較高，通常介于 2,000 萬至 4,000 萬美元。

????對(duì)于收入高、時(shí)間少的高端客戶而言，外資銀行雖然營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，但據(jù)一些專業(yè)人士介紹，電話銀行、網(wǎng)上銀行以及遍布各地的 ATM 取款機(jī)已經(jīng)在一定程度上彌補(bǔ)了這一缺憾。

????目前，各家銀行推出的網(wǎng)上銀行多以服務(wù)類的咨詢?yōu)橹鳎缁ㄆ煦y行提出的網(wǎng)上管理個(gè)人帳戶、預(yù)約服務(wù)，甚至在網(wǎng)上填一張表格，就能得到理財(cái) 師針對(duì)個(gè)人做出的個(gè)性化財(cái)務(wù)方案。匯豐銀行網(wǎng)上銀行能實(shí)現(xiàn)無處不到的轉(zhuǎn)帳，這項(xiàng)針對(duì)外籍人士的服務(wù)，可以讓他們坐在中國家里的電腦前就能把一大筆錢從自己的帳戶轉(zhuǎn)到英國客戶的名下。

????外資銀行的一致動(dòng)向

????2002 年，AC 尼爾森發(fā)布了一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果：大多數(shù)人表示需要更多的個(gè)人金融服務(wù)，而目前很多人對(duì)當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)并不滿意。有 39% 的受訪者表示，如果國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不令人滿意，很可能轉(zhuǎn)而選擇外國銀行。

????另外，國家經(jīng)濟(jì)景氣檢測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，國內(nèi)的七成居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問。在銀行眼里，個(gè)人理財(cái)無疑是座耀眼的“金礦”。

????這樣的市場(chǎng)前景，使得外資銀行紛紛摩拳擦掌，躍躍欲試。盡管政策面限制頗多，在業(yè)務(wù)上大展拳腳的范圍十分有限，但據(jù)上海匯豐銀行透露，該行的淮海支行將于今年成立，華一銀行也將在明年 4 月新增一家網(wǎng)點(diǎn)。而在新業(yè)務(wù)的拓展上，各銀行都呈積極備戰(zhàn)的態(tài)勢(shì)。匯豐銀行透露即將推出的新品種有大公司雇員優(yōu)惠計(jì)劃、汽車貸款、信用卡 / 借計(jì)卡以及度身定制個(gè)人理財(cái)方案。而對(duì)于銀行卡業(yè)務(wù)，幾乎所有的受訪銀行都表示，已經(jīng)做好準(zhǔn)備，只等政策松動(dòng)即可立即推出該項(xiàng)服務(wù)。