中國40位40歲以下的商界精英專題

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楊一夫

《財富》（中文版）-- 三位年紀(jì)相仿的80后，從英文雜志上了解到Lending Club的運作模式后決心在中國打造一個P2P借貸平臺。從2010年100萬元初始資金注冊人人貸公司，到2014年6月，人人貸平臺成交總金額超過30億元，僅僅用了三年的時間。

????三人有著相似的教育與工作背景，志趣相投。家族企業(yè)繼承人張適時、有知名投行經(jīng)歷的李欣賀、荷蘭留學(xué)歸來的楊一夫組成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，憑借專業(yè)的金融相關(guān)基礎(chǔ)和對創(chuàng)業(yè)的理想，在互聯(lián)網(wǎng)金融中最熱的P2P借貸行業(yè)中打造出一張“金字招牌”。

????“財富的積累需要年齡的增長，最接納互聯(lián)網(wǎng)生活方式的人群從80后這一代開始。我們開始做這件事的時候，這些人剛邁過30歲的門檻，而30～40歲正是中國大量財富集中的年齡段。”楊一夫說。

????曾經(jīng)留學(xué)海外的他觀察到，在歐美等國家財富更多集中在50～60歲年齡段的人群中，而在中國，財富年輕化趨勢十分明顯。另一方面，面對中國人的個人理財渠道相對匱乏，逐漸接納互聯(lián)網(wǎng)模式的這一代年輕人開始關(guān)注P2P理財方式。

????這也與VC看好的投資方向不謀而合。今年1月人人貸的母公司人人友信集團(tuán)宣布獲得了摯信資本領(lǐng)投的1.3億美元的融資。

????在投資方看好這個團(tuán)隊的原因中，人人貸符合未來主流人群的生活方式成為關(guān)鍵的一點。在投資人看來，未來的用戶群體將逐漸接受互聯(lián)網(wǎng)方式的理財服務(wù)。

????“當(dāng)時我們只是預(yù)判趨勢是合理的，不確定這件事能不能成。”楊一夫坦言創(chuàng)業(yè)之初也是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新想法，李欣賀與楊一夫金融數(shù)學(xué)系的背景讓他們更好地做出判斷：眾籌需要更深的垂直市場。但是中國目前尚未有這樣的基礎(chǔ)，另一方面眾籌的公司治理工具較少，這些都成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的因素。“相較而言，P2P更符合中國的國情。”楊一夫說。

????創(chuàng)立之初的人人貸在整個金融行業(yè)中顯得十分青澀，創(chuàng)新的商業(yè)模式以及年輕的老板面孔，讓他們在對外溝通P2P業(yè)務(wù)時不容易被“買單”。甚至在人人貸網(wǎng)站上線時，第一筆貸款資金來自于三位合伙人的家人、同學(xué)朋友的友情支持。

????三人開始不斷探索，通過互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺為出借人和借款人搭建平臺，后來成立小額信貸信息服務(wù)公司友眾信業(yè)（下稱“友信”）開展線下資料審核風(fēng)險控制，通過實體門店尋找有小額借貸需求的借款人。

????友信在成立之前也有一段小插曲，2011年年初，人人貸上線不足半年時間內(nèi)累積了5筆逾期貸款，平均金額為1,000～5,000元，楊一夫親自帶隊進(jìn)行實地催收。他發(fā)現(xiàn)其中一筆壞賬對應(yīng)的借款人在登記地址后人間蒸發(fā)，不僅搬了家，電話也無人接聽，隨后幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)才找到了借款人，最終追回了貸款。這讓楊一夫意識到對借款人進(jìn)行實地審核的重要性。

????此后，創(chuàng)始團(tuán)隊不斷反思討論，逐漸建立完善的風(fēng)控系統(tǒng)，包括風(fēng)險準(zhǔn)備金、培育客戶群、重點信息核實、借款人跟蹤以及催收流程等環(huán)節(jié)。

????友信成立后，人人貸的整體業(yè)務(wù)中，約有70%是通過與友眾信業(yè)合作，約20%是通過與其他合作機(jī)構(gòu)來合作的，另外10%是通過遠(yuǎn)程來進(jìn)行信用審核的。楊一夫解釋，從商業(yè)上來說，人人貸需要通過與友信合作快速增加交易量，但最關(guān)鍵的合作主要是解決大部分用戶風(fēng)險控制的問題，確保線上與線下數(shù)據(jù)審核互為補(bǔ)充。而如今兩家公司平行發(fā)展，形成良好的戰(zhàn)略合作關(guān)系，同時也在拓展各自的合作渠道。

????在楊一夫看來，目前中國市場信用信息碎片化嚴(yán)重，尤其是互聯(lián)網(wǎng)尚不普及的二三線城市，線下方式驗證用戶信息的真實性是十分必要的。人工審核資料后，核心仍是資料匯總到數(shù)據(jù)或者審核中心，通過中心化解決數(shù)據(jù)驗證。同時，楊一夫認(rèn)為，人人貸正在研究，如何用電子賬單等創(chuàng)新數(shù)據(jù)替換或者補(bǔ)充舊數(shù)據(jù)。

????在10%通過遠(yuǎn)程進(jìn)行信用審核的客戶中，一部分包括合作伙伴提供的標(biāo)準(zhǔn)化征信數(shù)據(jù)，另一類是具有較好的資質(zhì)，人人貸可以保證其100%的數(shù)據(jù)真實性的客戶，這其中可以參照不同線上及線下數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉認(rèn)證。但是楊一夫也坦言，目前這種客戶的比例相對有限。

????“中國數(shù)據(jù)封閉的心態(tài)是從上而下的，央行的征信系統(tǒng)雖然曾經(jīng)嘗試開放，但是因為種種原因又封閉起來，與其相關(guān)的行政部門例如電力、水利部門的數(shù)據(jù)也很難暢通的關(guān)聯(lián)。”楊一夫指出中國的數(shù)據(jù)體系尚存在不夠開放的問題。

????除了數(shù)據(jù)方面存在一定的難度，P2P的相關(guān)政策也是一把達(dá)摩克利斯之劍。2011年8月銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》讓三人倍感壓力。當(dāng)時張適時反復(fù)閱讀文件，才發(fā)現(xiàn)銀監(jiān)會的通知源于哈哈貸的關(guān)閉，“人人貸”只是用來指代P2P信貸行業(yè)。楊一夫坦言，雖然此次風(fēng)波解決的很快，但也對業(yè)務(wù)和新員工造成了一些壓力和影響。

????隨后人人貸加強(qiáng)了對相關(guān)部門監(jiān)管的配合，并多次與有關(guān)部門進(jìn)行閉門交流。隨著P2P納入銀監(jiān)會監(jiān)管日漸明朗，有消息稱具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年就會發(fā)布。

????在楊一夫看來，P2P行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中算創(chuàng)新性做的較好的行業(yè)。“P2P讓中間環(huán)節(jié)的機(jī)構(gòu)不去承擔(dān)流動性和信用風(fēng)險，釋放更多價值給市場。這種創(chuàng)新程度大于純粹集合式創(chuàng)新。”但是同時他亦指出，從更本質(zhì)的角度看，這僅僅是縮短資金鏈條，調(diào)配資金流通資金方式的創(chuàng)新，不是根本性控制流通風(fēng)險的創(chuàng)新。因為金融的本質(zhì)是風(fēng)險計量和風(fēng)險控制，未來對風(fēng)險控制本質(zhì)的變化是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域真正的創(chuàng)新。

????在今年6月的數(shù)據(jù)中，人人貸平臺的成交總金額突破30億元。去年8月成交金額突破10億元，不到一年時間，成交額增長了兩倍。從2010年10月正式運營至今，該平臺注冊用戶近80萬，為客戶累計賺取金額近兩億元。楊一夫透露，人人貸下半年的目標(biāo)是做到50億元的累計貸款額。

????外界對人人貸三位創(chuàng)始人的評價是是典型的80后創(chuàng)業(yè)者風(fēng)格，陽光、誠信、有激情、富有企業(yè)家精神。楊一夫認(rèn)為，這一代的年輕創(chuàng)業(yè)者與老一輩創(chuàng)業(yè)者有很大的區(qū)別。他說：“50~60年代的創(chuàng)業(yè)者當(dāng)時更關(guān)注企業(yè)的利益，這也與當(dāng)時生活與創(chuàng)業(yè)條件艱苦有關(guān)系。如果創(chuàng)業(yè)初期沒有將條件講清楚，一旦真正產(chǎn)生利益的時候就會產(chǎn)生分歧。”

????三個人有共同的理想，在契約精神之下為共同的事業(yè)走在一起。從開始注冊公司到制定章程，三人都將未來可能出現(xiàn)的問題和爭議逐條確認(rèn)清楚。“事先有過很好的溝通，就可以按照預(yù)定好的承諾執(zhí)行，很難產(chǎn)生溝通上的障礙。”楊一夫說。

????楊一夫總結(jié)了不同年代創(chuàng)業(yè)者的不同風(fēng)格，以互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)為例，早年創(chuàng)業(yè)環(huán)境相對寬松，那些只要敢做肯做的人，成功的幾率就比別人高。然而在目前激烈的市場環(huán)境中，是由于市場競爭相對透明，大量優(yōu)秀人才脫穎而出，對創(chuàng)業(yè)者提出更高的要求。

????除了有一定的膽識之外，還需要有戰(zhàn)術(shù)，能把握大勢的能力，在30～40歲的創(chuàng)業(yè)者中還需要很重要的一點就是：運氣。楊一夫稱，以前能力比別人稍微強(qiáng)一些就可以成功，但現(xiàn)在的創(chuàng)業(yè)圈中大家的能力都不會太差，依然每天都有一批新的項目快速發(fā)展，也有一批迅速倒下。

????“老一輩的創(chuàng)業(yè)者中，家族或者夫妻就能打造一個企業(yè)。如今企業(yè)需要的是綜合型人才，不同的人才發(fā)揮不同的職能，通力配合才能讓企業(yè)更容易成功。這也是企業(yè)逐漸開始走向兩三位聯(lián)合創(chuàng)始人的原因。”他說。（財富中文網(wǎng)）