塑料片規則
????美國人在2010年花了將近2.1萬億美元購買商品和服務，與2009年的1.22萬美元相比大幅增長。2009年，消費因經濟衰退而下降。上升的另一個原因是，人們更多的是用塑料卡而不是現金購買咖啡、三明治這樣的小商品。

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????不久以前，對于杰克·多爾西（Jack Dorsey）而言，最為商界所知的還是他是推特公司（Twitter）的創始人和董事長。不過最近，34歲的多爾西正在為他最新的冒險——“方塊”（Square）——大力造勢。方塊是一種服務，旨在讓每一部智能電話都成為信用卡讀取設備，從而顛覆銀行業。他還希望它最終能徹底取代塑料卡。

????多爾西說，他要把推特般的簡約帶給復雜的信用卡交易。他已經開發出了一款長方形（所以叫方塊）的小刷卡設備，可插入移動設備的音頻接口，不再需要笨重的信用卡終端。他還提供了超級簡單的軟件，幫助處理銷售、稅收和其他財務數據。但是，多爾西真正的創新在于用方塊方便地刷信用卡。與銀行不同，方塊不要求客戶開設賬戶、繳納月費或是簽訂多年的合同。它的定價——向賣方收取2.75%的手續費，外加15美分交易費——并不是最便宜的，但卻最為方便。

????結果，這家兩年前成立的公司每月能簽下5萬個小商戶，包括許多沒有固定辦公地點的創業者，比如臨時保姆、快餐車和跳蚤市場的商家。約什·列文（Josh Levine）在舊金山灣區開了兩家Pepples Donuts小店，他在這兩家店使用方塊讀卡器。他說：“我再也不買那個不耐用的大家伙了。方塊簡單，既好玩又方便。”

????喜歡方塊的不只有客戶。《時代》周刊（和《財富》同屬時代華納公司）稱它是2010年的50大發明之一。盡管多爾西在進入金融交易領域時面臨巨大挑戰，卻得到了1,000萬美元的啟動資金。資助者包括Khosla Ventures、谷歌（Google）的馬麗莎·梅耶（Marissa Mayer）和天使投資人朗恩·康威（Ron Conway）。1月份，公司又募集了2,750萬美元，這家新創企業的市值也達到了2.4億美元。成功集資的重要原因是什么？就是多爾西本人。市場研究公司揚基集團（Yankee Group）負責跟蹤移動商務的高級分析師尼克·霍蘭（Nick Holland）說：“如果沒有杰克·多爾西主持，公司就得不到廣泛關注。”

????確實，多爾西一直在積極推廣方塊。他上過電視，還在全國各地的小企業舉行座談會。但自我推廣對這位說話軟綿綿的圣路易斯人來說并非易事。多爾西不愛笑（至少在接受采訪時是這樣），表情僵硬而緊張，風格比較另類（幾年前，他還戴著鼻環）。他的生活圈子不超過舊金山的一個街區，那里有他的一居室公寓房和方塊公司的辦公室。他很少開車，他的業余愛好是散步。

????上高中時，多爾西為出租車公司開發開源軟件。1999年，他從紐約大學綴學，到美國西部，把他的聰明才智用于開發一種混合了即時通信軟件和短信的通訊服務。他的創意最終成為2006年推出的推特。多爾西領導公司經歷了前兩輪融資，但在2008年被共同創始人伊萬·威廉姆斯（Evan Williams）從首席執行官的位置上擠走。威廉姆斯后來又在去年被首席運營官迪克·科斯托洛（Dick Costolo）取代。

????在當上推特董事長后，多爾西開始尋找下一個創意。新創意來自他的出生地圣路易斯。他的朋友、玻璃匠和發明家吉姆·麥克爾維（Jim McKelvey）正摸索通過智能手機銷售自己作品的辦法。2008年底，兩人開始開發方塊。

????多爾西說，他被這個創意一下子吸引住了。他在舊金山市場南區的一家咖啡館（也是他的早期客戶）邊喝著卡布奇諾邊說：“金融界正在破碎，已經對創新開放。”

????和Facebook等許多新創企業一樣，方塊存在部分爭議：麥克爾維招來他的朋友、圣路易斯華盛頓大學的教授羅伯特·莫利（Robert Morley）。據公司說，兩人合作開發了第一款方塊。但在2009年6月，莫利為這款設備申請了專利，將他自己列為唯一發明人。今年1月，方塊公司起訴莫利，要求將麥克爾維列為專利的共同發明人。（方塊公司不愿對這起未決官司發表評論。）

????盡管引起了一波積極反響，方塊還是經歷了很多挑戰。這些挑戰，包括上面說的專利紛爭，仍未得到解決。在最初的幾個月，很多有意向的用戶在試圖應用這款設備時遇到了障礙，首先是硬件設備短缺；其次便是多爾西在2009年6月給用戶的信中所說的“信用卡清算和風險問題”。比較大的支付公司，如貝寶（PayPal），花了多年時間調整它的擔保程序。方塊起初將每日信用卡交易額限定在100美元以下，以此將風險將到最低。但公司很快發現，這一套對攝影師、婚禮策劃人這樣的用戶不可行，因為他們有時需要在一天內收取數額比這大得多的票子。

????方塊的首席運營官凱思·拉博伊斯（Keith Rabois）說：“自那以后，我們學到了很多。”拉博伊斯是貝寶早期員工和Slide的業務發展副總裁，去年夏天被引入公司，幫助多爾西經營，負責風險管理。拉博斯說，方塊的用戶不再限于每天100美元的交易額。但公司不得不控制風險，如果一周內支付額超過1,000美元，公司將凍結資金30天。不過，用戶可以申請更高的周交易額。公司還使用非傳統方法確認客戶業務的合法性，比如在點評網站Yelp上查詢。

????但是，利用社交媒體完善其創造性的擔保程序還不夠。隨著方塊用戶群的增長，風險也在增加。公司的團隊還相對較小（員工總數不超過60人），程序員和設計師占了絕大多數，需要招募更多的風險分析專家，杜絕欺詐現象。

????就在方塊忙于完善它的擔保系統時，競爭對手也在努力推廣自己的連在手機上的磁條閱讀器。2010年，財捷公司（Intuit）發布了一款兼作信用卡處理器的iPhone手機套。與方塊不同，這家位于加州芒廷維尤的軟件制造商一開始收取月費，讀卡器售價也高達180美元。但它的交易費更低，讀卡器也可以在全國的蘋果（Apple）店里買到。

????里查德·費斯騰（Richard Festen）是一位面點師，在舊金山經營一座小烹飪學校。他在2010年5月注冊了方塊，但直到6個月后才收到回復。等到方塊讀卡器寄來時，他已經用上了財捷公司的GoPayment，一直到現在仍用它來向學生收費。費斯騰認為，“方塊做事本末倒置，處理我的申請時間太長，我最后只能放棄。”方塊公司說，費斯騰下訂單的時候，公司仍處于測試階段。

????方塊的競爭對手不久前加大賭注。1月初，財捷公司推出了“免費”版（不收月費，但交易費更高）的GoPayment，開始在電視上做廣告，向全國溜狗公司、藝術家和臨時保姆推廣。財捷公司的支付解決方案部總經理克里斯·海侖（Chris Hylen）說：“這將吸引那些以前不能使用信用卡或是可以使用但得不償失的更小的企業。”

????盡管多爾西喜歡說他給金融服務業帶來了顛覆和創新，但方塊并沒有解決這個行業最該變革的部分：信用卡公司和銀行對每筆信用卡交易收取的高額費率。實際上，如果方塊成功，發卡銀行和維薩（Visa）、萬事達（MasterCard）這樣的支付清算公司將從中受益。難怪美國最大的銀行摩根大通（J.P. Morgan Chase）成為最近一輪融資的投資方之一。

????盡管如此，大銀行還不十分確定方塊是敵是友。目前，它的服務將投資銀行業客戶排除在外。信用卡持有人可能是下一個被排斥的對象。多爾西希望，最終徹底消滅讀卡器，將方塊轉變成消費者的數字支付平臺，讓人們付錢時不再用塑料卡，直接將他們在方塊賬戶上的錢劃給商店或供應商，規避信用卡及可能的后期費用和利息。

????盡管多爾西雄心勃勃，但他還沒有證明自己的領導能力。他以將技術應用簡單化而聞名，但人們并不了解他作為經理人的管理能力。此外，他雖然說過，方塊不僅可以用于信用卡清算，還能向客戶提供有用的財務數據，不過，現在還不清楚他怎么從這個模式里賺錢。

????不管怎樣，方塊擁有許多競爭對手不具備的東西：“像推特那樣酷”。做甜甜圈的約什·列文說：“我知道它不是最便宜的，但我不只是買一種支付的方式——我想，我們會因為人們想了解它是怎么回事而給我們帶來一些銷售額。在我用它時，我感覺自己正在參與一項運動。”

????譯者：古正

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方塊新時尚
小企業喜歡方塊的簡單，請看它與其他讀卡器的比較

傳統模式

????湯姆開了煎墨西哥玉米卷的攤子，他想通過信用卡結賬，所以湯姆到本地銀行開了個擔保賬戶。

????一天后。 銀行接受了湯姆的申請。 湯姆同意支付一次性安裝和核查費。?45美元安裝費，95美元核查費。???

????銀行出租或賣給湯姆一部讀卡機，可將卡號無線傳輸回銀行核準。732美元年費。

????湯姆向銀行支付每筆信用卡交易額的2%。 用戶以信用卡購買一份10美元的玉米卷拼盤，他可以入賬9.8美元。

方塊模式

????湯姆決定嘗試一下方塊。他將方塊軟件下載到他的手機或平板電腦上，在線回答一些基本問題。

????一分鐘后，方塊公司核準湯姆的賬戶。他無需為此支付費用。

????湯姆的方塊讀卡器在一周內寄過來。 他可以把它插到相關設備上，開始信用卡清算。

????湯姆向方塊公司支付每筆交易額的2.75%，外加15美分。他從一份10美元的玉米卷拼盤上能拿到9.57美元。