給父母養老或成千禧一代最大經濟負擔，美國人對此毫無準備
SARITA A. MOHANTY
2024-01-03
圖片來源：TERRY VINE - GETTY IMAGES
大多數千禧一代和X世代對他們的父母到了退休年齡后會發生什么幾乎一無所知。這將成為一個越來越現實的問題，尤其是對于那些父母屬于中等收入階層的人來說。
在SCAN Foundation的資助下，芝加哥大學全國民意研究中心（NORC）分析的數據顯示，美國四分之三的中等收入老年人如果在未來十年內不出售房屋，將無法支付輔助生活服務費用。
嬰兒潮一代——人口數量龐大的一代人——正在步入老年。芝加哥大學全國民意研究中心發現，到2033年，中等收入的老年人將達到1600萬。正如芝加哥大學全國民意研究中心在研究綜述所解釋的那樣：“許多人將難以支付他們所需的醫療、個人護理和住房服務費用。……即使擁有房屋凈值，也有近40%的人負擔不起輔助生活費用。”
重新考慮風險
隨著時間的推移，這些費用對美國老年人來說變得越來越沉重。根據美國勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）的數據，2002年，65歲以上的成年人平均每年花費4.8萬美元（經通脹調整后得出）。如今，65歲以上的成年人的平均花費水平為5.8萬美元，增幅超過20%。目前，輔助生活機構的平均租金和醫療費用為每年6.5萬美元。
正如哈佛大學的一份報告所指出的那樣，“2021年，年收入在1.5萬美元到3萬美元之間的老年人家庭，除支付住房費用外，每月可用于支付其他費用的中位數為1000美元。”那些收入較低的家庭的平均收入不足以支付住房費用，更不必提及滿足其他基本需求了。”
種族差異只會加劇這種狀況，有色人種隨著年齡的增長會遇到更多的經濟困難。
大多數人都希望自己的父母能住在自己家里。他們的父母也希望如此：根據Today’s Homeowner的一項調查，89%的55歲以上美國人希望居家養老。
同時，半數以上的美國人認為他們無法按時舒適地退休。年輕一代對自己最終需要攢夠多少退休資金并不確定，而他們在贍養父母方面也準備不足。
情況必須做出改變。如果你是三明治一代——X世代和較年長的千禧一代——希望分擔照護退休父母的責任，那么你首先應該結合自己的情況來考慮父母的退休計劃。
大多數理財建議都建議人們計算自己退休后所需的資金，然后圍繞這一數字規劃儲蓄。這是很好的建議，但很可能只適用于他們自己及其受撫養人。相反，照護者應該重新計算這一數字，并與父母進行討論。
不幸的是，許多中等收入的老年人實際上可能會從減少儲蓄中受益，這樣他們就有資格獲得醫療補助，從而能夠在輔助生活和醫療保健方面獲得政府的支持。
除了了解醫療保險不會支付所有費用外，照護者還應該清楚地了解自己的支出情況。
為了避免被每月高昂的開支打個措手不及，照護者可以通過為父母的退休生活建立應急基金來降低風險。這類基金可以根據個人的風險承受能力采用不同的結構。有些人可能會選擇只為父母的生活費用預留資金，而另一些人可能希望為更嚴重的情況準備應急資金。
進行艱難的對話
弄清楚這一切意味著要與父母進行艱難的對話。大家盡快達成共識至關重要。
對許多父母來說，考慮接受子女的幫助是一件令人尷尬的事。其他人可能會因為給子女增加負擔而感到內疚。但是，當親人生病或生活不能自理時，那些不愿討論這些問題的家庭可能會遇到始料不及的災難性意外。當這種情況發生時，大家最不想考慮的就是金錢問題。
如果有幫助的話，可以將這些討論歸結為共同財務規劃會議。這讓每個人都覺得自己扮演著至關重要的角色。我曾與我的父母進行過這樣的談話，當我帶著好奇和開放的態度與他們接觸時，談話總是進行得非常順利。
這些談話進行得并不順暢，但它們在很大程度上讓我對我們共同的財務健康狀況感到放心。
支持政策變革
在宏觀層面上解決這一問題意味著要加大努力支持為照護者提供幫助的政策。
特別是，兩黨在2021年提出的《照護者信貸法案 》（Credit for Caring Act）將標志著在減輕照護者負擔方面邁出了重要一步。該法案為超過2000美元的符合條件的照護費用提供30%的稅收抵免，最高抵免額為5000美元。該法案得到了美國退休人員協會（AARP）、阿爾茨海默病協會（Alzheimer's Association）、聯合勸募會（United Way）和沃爾格林（Walgreens）等組織的廣泛支持。
此外，越來越多的州正在頒布針對私營雇主的強制性帶薪家事假法律。截至2023年9月，有8個州要求私營雇主遵守照護假期政策相關規定，另有5個州將在2026年之前實施這些政策。
給政治代表寫信、在市政廳發言以及向媒體談論照護者的困境，也有助于影響政策制定者對為照護者提供支持的看法。
在沒有強制休假政策的州，一些人也在其工作場所推動照護假期政策。雖然雇主是自愿提供這些假期的，但越多的州頒布帶薪休假政策，這種想法就越正常化。
要應對老年人的負擔能力危機，就需要采取類似的小措施，并在社會最有影響力的機構中進行大刀闊斧的變革。通過不懈努力，我們可以幫助確保父母擁有他們所需的一切，能夠體面地安享晚年。（財富中文網）
薩里塔·A·莫漢蒂（Sarita A. Mohanty）是SCAN Foundation的總裁兼首席執行官，該基金會致力于解決影響老年人財務安全的系統性因素問題。
Fortune.com上發表的評論文章中表達的觀點，僅代表作者本人的觀點，不代表《財富》雜志的觀點和立場。
譯者：中慧言-王芳
大多數千禧一代和X世代對他們的父母到了退休年齡后會發生什么幾乎一無所知。這將成為一個越來越現實的問題，尤其是對于那些父母屬于中等收入階層的人來說。
在SCAN Foundation的資助下，芝加哥大學全國民意研究中心（NORC）分析的數據顯示，美國四分之三的中等收入老年人如果在未來十年內不出售房屋，將無法支付輔助生活服務費用。
嬰兒潮一代——人口數量龐大的一代人——正在步入老年。芝加哥大學全國民意研究中心發現，到2033年，中等收入的老年人將達到1600萬。正如芝加哥大學全國民意研究中心在研究綜述所解釋的那樣：“許多人將難以支付他們所需的醫療、個人護理和住房服務費用。……即使擁有房屋凈值，也有近40%的人負擔不起輔助生活費用。”
重新考慮風險
隨著時間的推移，這些費用對美國老年人來說變得越來越沉重。根據美國勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）的數據，2002年，65歲以上的成年人平均每年花費4.8萬美元（經通脹調整后得出）。如今，65歲以上的成年人的平均花費水平為5.8萬美元，增幅超過20%。目前，輔助生活機構的平均租金和醫療費用為每年6.5萬美元。
正如哈佛大學的一份報告所指出的那樣，“2021年，年收入在1.5萬美元到3萬美元之間的老年人家庭，除支付住房費用外，每月可用于支付其他費用的中位數為1000美元。”那些收入較低的家庭的平均收入不足以支付住房費用，更不必提及滿足其他基本需求了。”
種族差異只會加劇這種狀況，有色人種隨著年齡的增長會遇到更多的經濟困難。
大多數人都希望自己的父母能住在自己家里。他們的父母也希望如此：根據Today’s Homeowner的一項調查，89%的55歲以上美國人希望居家養老。
同時，半數以上的美國人認為他們無法按時舒適地退休。年輕一代對自己最終需要攢夠多少退休資金并不確定，而他們在贍養父母方面也準備不足。
情況必須做出改變。如果你是三明治一代——X世代和較年長的千禧一代——希望分擔照護退休父母的責任，那么你首先應該結合自己的情況來考慮父母的退休計劃。
大多數理財建議都建議人們計算自己退休后所需的資金，然后圍繞這一數字規劃儲蓄。這是很好的建議，但很可能只適用于他們自己及其受撫養人。相反，照護者應該重新計算這一數字，并與父母進行討論。
不幸的是，許多中等收入的老年人實際上可能會從減少儲蓄中受益，這樣他們就有資格獲得醫療補助，從而能夠在輔助生活和醫療保健方面獲得政府的支持。
除了了解醫療保險不會支付所有費用外，照護者還應該清楚地了解自己的支出情況。
為了避免被每月高昂的開支打個措手不及，照護者可以通過為父母的退休生活建立應急基金來降低風險。這類基金可以根據個人的風險承受能力采用不同的結構。有些人可能會選擇只為父母的生活費用預留資金，而另一些人可能希望為更嚴重的情況準備應急資金。
進行艱難的對話
弄清楚這一切意味著要與父母進行艱難的對話。大家盡快達成共識至關重要。
對許多父母來說，考慮接受子女的幫助是一件令人尷尬的事。其他人可能會因為給子女增加負擔而感到內疚。但是，當親人生病或生活不能自理時，那些不愿討論這些問題的家庭可能會遇到始料不及的災難性意外。當這種情況發生時，大家最不想考慮的就是金錢問題。
如果有幫助的話，可以將這些討論歸結為共同財務規劃會議。這讓每個人都覺得自己扮演著至關重要的角色。我曾與我的父母進行過這樣的談話，當我帶著好奇和開放的態度與他們接觸時，談話總是進行得非常順利。
這些談話進行得并不順暢，但它們在很大程度上讓我對我們共同的財務健康狀況感到放心。
支持政策變革
在宏觀層面上解決這一問題意味著要加大努力支持為照護者提供幫助的政策。
特別是，兩黨在2021年提出的《照護者信貸法案 》（Credit for Caring Act）將標志著在減輕照護者負擔方面邁出了重要一步。該法案為超過2000美元的符合條件的照護費用提供30%的稅收抵免，最高抵免額為5000美元。該法案得到了美國退休人員協會（AARP）、阿爾茨海默病協會（Alzheimer's Association）、聯合勸募會（United Way）和沃爾格林（Walgreens）等組織的廣泛支持。
此外，越來越多的州正在頒布針對私營雇主的強制性帶薪家事假法律。截至2023年9月，有8個州要求私營雇主遵守照護假期政策相關規定，另有5個州將在2026年之前實施這些政策。
給政治代表寫信、在市政廳發言以及向媒體談論照護者的困境，也有助于影響政策制定者對為照護者提供支持的看法。
在沒有強制休假政策的州，一些人也在其工作場所推動照護假期政策。雖然雇主是自愿提供這些假期的，但越多的州頒布帶薪休假政策，這種想法就越正常化。
要應對老年人的負擔能力危機，就需要采取類似的小措施，并在社會最有影響力的機構中進行大刀闊斧的變革。通過不懈努力，我們可以幫助確保父母擁有他們所需的一切，能夠體面地安享晚年。（財富中文網）
薩里塔·A·莫漢蒂（Sarita A. Mohanty）是SCAN Foundation的總裁兼首席執行官，該基金會致力于解決影響老年人財務安全的系統性因素問題。
Fortune.com上發表的評論文章中表達的觀點，僅代表作者本人的觀點，不代表《財富》雜志的觀點和立場。
譯者：中慧言-王芳
Most millennials and Gen Xers have little idea of what’s going to happen when their parents hit retirement age. That’s about to become an increasingly real problem, particularly for those with parents in the middle-income stratum.
A retirement affordability crisis is escalating in the U.S. Three out of four middle-income older Americans won’t have enough to pay for assisted living services without selling their homes within a decade, according to data analyzed by NORC at the University of Chicago, supported by a grant from The SCAN Foundation.
Baby boomers–a massive generation–are moving into older adulthood. NORC found that there will be 16 million middle-income older adults by 2033. As NORC’s research summary explains: “Many will struggle to pay for the health, personal care, and housing services they need. … Even with home equity, nearly 40% will not be able to afford assisted living.”
Rethinking risk
These expenses have become more onerous for older Americans over time. In 2002, adults over 65 spent $48,000 (adjusted for inflation) a year on average, according to data from the Bureau of Labor Statistics. Today, the average is $58,000, a more than 20% increase. The average rent and medical costs for those in assisted living currently stand at $65,000 a year.
As noted in a Harvard University report, “In 2021, older households with annual incomes between $15,000 and $30,000 had a median of $1,000 per month available to cover other expenses after paying for housing. Those earning less had incomes that, on average, were insufficient to meet their housing costs, to say nothing of other basic needs.”
Racial disparities are only compounding this situation, with people of color experiencing more financial hardship as they age.
Most people want to see their parents stay in their own homes. The same goes for their parents: 89% of Americans over 55 want to age in place, according to a survey by Today’s Homeowner.
Meanwhile, more than half of all Americans feel they’re not on pace to retire comfortably. With younger generations unsure about funding their eventual retirement, they are woefully unprepared to also support their parents.
Something has to give. If you’re in the sandwich generation–Gen X and older millennials–and want to share in the responsibility for their parents’ retirement, you should begin by thinking of your parents’ retirement plans in the context of your own.
Most financial advice suggests people calculate what they’ll need in retirement, and then plan their savings around that number. That’s good counsel, but it’s likely they’re only applying it to themselves and their dependents. Instead, caregivers should recalculate that number and discuss it with their parents.
Tragically, many middle-income older adults might actually benefit from spending down their savings so they qualify for Medicaid, which would enable them to receive government support for assisted living and healthcare.
In addition to understanding that Medicare will not pay for everything, caregivers should have a strong grasp on what their costs will be.
To avoid being caught off-guard by towering monthly expenses, caregivers can derisk by establishing a rainy day fund for their parents’ retirement. Such a fund can be structured differently depending on one’s risk tolerance. Some might choose to only set aside money for their parents’ living costs, while others might want to have emergency funds available for more serious situations.
Having tough conversations
Figuring this all out means having hard conversations with parents. It’s critical that everyone’s on the same page as soon as possible.
For many parents, it’s embarrassing to consider receiving help from their children. Others may feel guilty about burdening them. But families that prefer to brush these discussions under the rug could be in for unexpected and catastrophic surprises when a loved one falls ill or becomes unable to take care of themselves. When this happens, the last thing anyone wants to think about is money.
If it helps, they can be framed more as joint financial planning sessions. That makes everyone feel that they’re playing a vital role. I’ve had such conversations with my parents, and they always went best when I approached them with an inquisitive and open attitude.
These conversations weren’t easy, but they went a long way toward reassuring me about our joint financial health going forward.
Supporting policy changes
Solving this problem on a macro level means working to support policies that aid caregivers.
In particular, the bipartisan Credit for Caring Act, introduced in 2021, would mark a significant step in alleviating the burden on caregivers. The bill provides a tax credit of 30% for qualified caregiving expenses over $2,000, with a maximum credit of $5,000. And it has widespread support from organizations such as the AARP, Alzheimer’s Association, United Way, and Walgreens.
In addition, more states are enacting mandatory paid family leave laws for private employers. As of September 2023, eight states required caregiver leave, and five more are set to implement these policies by 2026.
Writing letters to political representatives, speaking up at town halls, and talking to the media about caregiver struggles can also help influence policymakers’ views on caregiver support.
Some people are also pushing for caregiver leave policies at their workplaces in states without mandatory leave policies. Though employers offer these voluntarily, the more paid leave policies are enacted, the more the idea becomes normalized.
Confronting the affordability crisis for older adults will require a combination of small steps like these and courageous changes among society’s most influential institutions. With dedicated effort, we can help ensure our parents have what they need to age gracefully.
Sarita A. Mohanty is president and CEO of The SCAN Foundation, an organization committed to addressing systemic factors that influence an older individual’s financial security.
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