這家巨頭在中國市場透露重要信號
劉蘭香
2023-01-16
2020年夏季，一場百年一遇的干旱侵襲了遼西地區，盡管還沒到赤地千里的程度，但無水灌溉導致農作物大面積減產和絕收，令當地農戶記憶猶新。據統計，到當年7月下旬，遼西的農作物受災面積就已經達到近600萬畝。
由于這次災害持續時間長、覆蓋面積廣，農戶受災嚴重，保險索賠案件也頻繁發生。但保險公司依賴傳統的查勘定損方式，無論是保險理賠的時效性還是精準性都跟不上形勢的發展。同時，道德風險的存在也加大了保險理賠的工作難度。另一方面，旱情發展在時間和空間上的不確定性，給政府部門的賑災救災工作也帶來較大挑戰。政府和行業對客觀的、大范圍的、高時空分辨率的、量化的干旱損失評估需求極為迫切。
“根據中國市場的特點，我們開發了‘信瑞智農’農業風險管理平臺，提供一站式解決方案，包括天氣指數產品設計和實時作物生長監測，幫助中國農業生產提升風險管理能力。”在南美洲重要農業國哥倫比亞出生并長大的孔奕豐（Ivan Gonzalez）說。他是2022年7月新上任的瑞士再保險中國區總裁及中國區再保險業務首席執行官。瑞士再保險于 1863 年成立，總部位于瑞士蘇黎世，在全球有81個辦公室，大約13,200名員工。自中國保險市場對外開放以來，這家《財富》世界500強企業成為首批進入中國市場的外資再保險公司之一，1995年和1996年分別在北京和上海設立代表處。
針對遼西干旱的挑戰，瑞士再保險利用衛星遙感技術針對受災區域進行了高分辨率的干旱面積提取和損失量化評估，為政府部門的賑災救災和保險行業的精準理賠提供了科學、客觀的參考。衛星遙感技術的主要原理是，利用植物在不同狀態下的光譜屬性，借助遙感觀測數據綜合分析作物的生長狀態，從而提取作物受損范圍，且可精確到每個鄉鎮的受災面積。
顯而易見，新技術的應用和普及正在帶來一場農業保險領域的變革。瑞士再保險作為在農業保險方面深耕多年的參與者，在中國鄉村振興的背景下，無疑會進一步利用科技這一“加速器”。“從保費規模來看，中國目前是全球最大的農險市場。我們預計這一領域未來增長潛力巨大。” 孔奕豐毫不掩飾對中國農業保險市場的“野心”。這是他執掌中國市場以來首次接受媒體的專訪。
自2007年中央政策性農業保險試點啟動以來，中國農業保險規模迅速壯大。據全國農業保險數據信息系統統計，2021年我國農業保險保費規模為965.18億元，同比增長18.4%，為1.88億戶次農戶提供風險保障共計4.78萬億元。其中，中央財政撥付保費補貼333.45億元，同比增長16.8%。
在中國，政府部門是農業保險政策的制定者和支持方，因此農業保險市場的發展顯然離不開政府的參與和引導。“在這一領域，我們與政府合作的空間很大。對各地方、各部門的政府，我們都會跟他們學習并了解市場的本地特征和需求，然后和他們開展合作，結合當地需求開發解決方案。” 孔奕豐說。
再保險又被稱為“保險人的保險”，因為保險公司一般通過與再保險公司簽訂分保合同，將其所承擔的風險責任全部或者部分轉移給再保險公司。相對于面對千家萬戶的直接保險公司，服務保險公司為主的再保險行業明顯更小眾，但再保險的存在是保險市場繁榮發展的關鍵，因其是最終的風險承擔者。回溯到19世紀中葉，正是巨災重損促進了專業再保險公司的出現。進入20世紀以來，巨災風險的增加推動了新型再保險方式的發展，同時科技進步也使得新興風險不斷涌現，提升了專業再保險的需求。
瑞士再保險在農業保險方面的突破，透露出一個重要趨勢，即國際領先的再保險公司的客戶經營理念，早已超越了傳統直保公司的范疇，延伸到了政府、非政府組織（NGO）甚至個人客戶群，依靠自身強大的數據分析與產品創新能力，在巨災風險、社會管理等潛力領域不斷拓展新的邊界，在客戶產業鏈爭奪中逐步確立主導地位。
“除了傳統的風險轉移能力，我們還會在中國拓展更多伙伴關系，與不同種類的公司合作，因為我們認為所有客戶其實都能發展自己的風險管理能力。瑞士再保險與百度的合作就是一個非常直接的例子，我們利用風險專業知識和保險創新，推進自動駕駛生態系統。”孔奕豐談及這一合作時，一絲自豪的笑意浮上臉龐。
目前，瑞士再保險與百度已聯合落地業界首個為百度Apollo自動駕駛定制的保險解決方案，即自動泊車產品險。以此次合作為契機，雙方將對不同等級的自動駕駛產品的風險開展持續研究，并設計相應的保險產品方案。
牽手百度的舉動并不突兀，背后是瑞士再保險與汽車行業悠久的合作歷史。
“我們與汽車制造商之間至少有40年的牢固合作關系了。這是世界上最復雜的行業之一，因為汽車的生產是基于非常復雜的供應鏈，而瑞士再保險一直致力于在供應鏈和行業風險管理方面提供風險轉移解決方案。”孔奕豐認為，瑞士再保險與汽車行業的下一個合作領域顯然是自動駕駛汽車。實際上，在牽手百度之前，這家保險巨頭已經在美國與Alphabet的自動駕駛部門Waymo建立了合作關系。
“在汽車電動化和自動駕駛方面，中國可能比世界其他國家領先兩到三步。因此我們堅信我們有機會在這一領域與中國客戶更緊密地合作。”孔奕豐的這一判斷呼應了政策和市場的方向，而他在瑞士再保險21年職業生涯中所建立的全球性視野，對他在華開拓再保這一國際性最強的保險業務，無疑會提供獨特助力。早在2000年6月，孔奕豐就進入瑞士再保險擔任紐約Swiss Re Capital Partners金融分析師。2006年9月，他加入位于蘇黎世的集團戰略部，隨后在2011年1月被任命為瑞再企商拉美區CEO。在執掌中國市場前，孔奕豐還曾擔任瑞再企商北美區首席執行官六年之久。
尤為值得一提的是，2021年3月，時任瑞再企商北美區首席執行官的孔奕豐牽頭完成了瑞士再保險與Google兄弟公司Verily合作的健康保險子公司Granular Insurance。而在新冠疫情進入第三年后，健康保險的重要性也愈發凸顯。孔奕豐坦言這對保險公司來說存在利好的一面，因為疫情確實提升了大家的風險意識。
另一個利好方面則是數字化的加速。“如果我們考慮當前世界存在的所有風險，并與已被保險覆蓋的風險進行比較，會發現有一個很大的缺口，我們稱之為保障缺口。如果整個行業都接受并加快數字化，這個缺口能更快地縮小。從數字化的角度來看，中國可能是當今最先進的市場之一。在與健康相關的領域，我們希望能將技術和風險管理緊密結合，以便幫助我們的客戶管理不同的疾病風險。”孔奕豐說。
據瑞士再保險瑞再研究院（SRI）分析，中國到2030年代中期有望超越美國成為全球最大的保險市場。市場高速增長驅動我國壽險健康險產品結構逐步轉向保障型，保險公司的經營模式也從側重規模擴張轉變為注重精細化價值挖掘，這對再保險公司帶來了新的業務突破點。
作為業務入口的關鍵環節，以信息科技和數據應用為底層技術支撐的核保（指保險公司對投保人的投保申請進行審核），近年來在智能化核保引擎等方面創新不斷。在此基礎上，2021年末，瑞士再保險推出數字化健康核保系統（Digital Health Underwriting, DHU），通過系統對接，將體檢報告等電子健康數據經DHU平臺接口報送后，保險公司可以“秒級”獲取核保評估結果。
在推動創新的過程中，SRI的角色也讓孔奕豐頗引以為傲。“雖然SRI是我們公司內部的研發部門，但也推動了整個行業的研究，所以有時候我會在這方面跟競爭對手開個玩笑什么的。”孔奕豐笑著說，露出他那似乎是標志性的一排白牙。
在宏觀環境瞬息萬變的當下，對于日益復雜的保險產品來說，研究的重要性不言而喻，孔奕豐對SRI的推崇實不為過。就在近期，SRI與中國保險行業協會又聯合發布了《中國商業護理保險發展機遇 ——中國城鎮地區長期護理服務保障研究》報告（以下簡稱《報告》）。
“人壽與健康保險幾乎占我們整體業務的50%，在這種背景下，老齡化對我們顯然是一個非常重要的話題。9月份我們發布這份報告時，有1400多人在現場或通過遠程的方式參加這次活動，包括來自監管部門、學界和各保險機構的人員。這份報告最重要的是告訴大家，知道社會向老齡化轉變是一回事，但了解老齡化會產生什么影響，并如何應對相關風險是另一回事。”孔奕豐說。
量化老齡化所帶來的影響并不容易。作為這方面的部分嘗試，《報告》結合多方信息測算2021年中國城鎮地區老年人長期護理服務保障缺口規模約為9200億元，并預計將在2030年達到近2萬億。未來，為了應對我國人口老齡化進程加速、家庭結構變化等挑戰及緩解社保基金的支出壓力，商業護理保險可以也應當發揮更大的作用。
“其實面對老齡化問題的不僅僅是中國，而是很多國家。我們會從其他市場學習一些可以帶到中國的東西，但與此同時，隨著我們加深對中國老齡化社會的認識，我相信未來我們也會將很多東西從中國帶到其他市場。而且中國的發展速度非常快，給行業帶來的壓力在于，我們不能等到10年后才知道答案是什么，而是要很快做出非常積極的反應。”孔奕豐盡管當時是遠程參與《報告》發布會，但顯然已感受到各方對加快這一領域發展的迫切之心。
9月底，身處新加坡的孔奕豐也是遠程接受《財富》雜志的這次專訪。在采訪的最后，他將常駐中國的機會稱之為他給三個孩子的“禮物”，正如他自己的父母曾給過他的一份珍貴禮物。“我是（20世紀）70年代在南美洲出生的，幸運的是，我的父母對我想做的事情非常開放。我曾經很想成為記者，因為我覺得這是一個能將我對國際事務和經濟學等方面的愛好凝聚在一起的職業。但父母的建議是，與其只學新聞并立即成為記者，不如先嘗試其他職業，對某些領域有了深入了解后再從事新聞業，更有可能成為一名好記者。盡管我還沒能當上記者，但這確實是對我最好的人生建議。”
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Q：你平時如何進行體育鍛煉？
A：我是游泳長大的，稱得上是一名游泳運動員。這是我真正孤獨的少數時刻之一。你在游泳的時候，沒有人和你說話，你也不需要做其它各種事情，而只專注于自己。游泳與CEO角色的相似之處在于，你不可能一直保持順暢的呼吸（笑）。撇開玩笑來說，這兩件事確實都需要平和的心態，因為總會有一些小危機或者說緊急情況需要處理。就像游泳，游了多長時間或者多遠并不重要，重要的是你要能夠調整自己的節奏。
Q：當前世界形勢波詭云譎，最讓你擔心的是什么事？
A：世界確實處于一個非常獨特的階段，有很多艱難與挑戰。但我總是試圖回顧歷史，回顧過去的30年、50年、100年，甚至更久遠。我不確定是否有那么一個時期，世界很平靜、完美，每個人都很幸福？我認為，這種視角有助于讓我對目前發生的事情不太恐慌。所以并不是說我不特別擔心什么事，而是我會努力從歷史的角度來看待所有事。最終我們都希望能給我們的孩子留下一個更美好的世界。（財富中文網）
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