美國為什么對小微企業見死不救？
Orv Kimbrough
2020-10-12
圖片來源：COURTESY OF KELLY LEE, MULBERRY TREE DESIGN STUDIO
我成長于圣路易斯北部地區，在這一期間，我的母親一直含辛茹苦，為我們這個五人家庭的日常所需而操勞，有時候她還得去Lee’s Pawn Shop，通過借貸來購買家里為數不多的一點資產，例如家里的自行車。利息是相當高的，但與我們在那里遇到的周邊地區的眾多母親一樣，我的母親缺乏獲取貸款的渠道，而且也沒有條件進行對比。
這是我對信貸的最初印象?？赡茉诋敃r我已經習以為常，當我需要一輛交通工具往返于密蘇里-哥倫比亞大學與工作地點之間時，我毫不猶豫地接受了經銷商提供的利息超過25%的貸款，并用其購買了一臺別克Le Sabre。直到我遇到我妻子這位注冊會計師之后，經她提點，我才意識到我所在城區之外的人無需為貸款支付那么高的利息。
我最近也在思考上述經歷，同時也在關注美國國會有關第二個全國性刺激方案難產的問題。這些決策者們難以在諸多細節方面達成一致意見，但卻在一個關鍵點上達成了共識：由于無法妥協，聯邦政府無法在美國小微企業最需要幫助的時候滿足其需求。
作為中西部銀行中心（Midwest Bank Centre）這家有著115年歷史的圣路易斯地方銀行的董事長兼首席執行官，我每天都能夠感受到該問題導致的不良后果，而且我亦是全美極少數黑人銀行首席執行官之一。很多地方性小企業，例如夫妻百貨店、鞋店，甚至是我的理發師，都處于舉步維艱的狀態或已經破產倒閉，也讓當地市中心和商界出現了巨大的空洞。同時，由于《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案》（Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act）對手續門檻要求很高，眾多小企業無法利用其獲取所需的貸款。
每當我在社區看見另一個“倒閉告示”時，我都不禁要想：為什么這個狀況沒有任何改觀？為什么心安理得地聽任美國小微企業倒閉？
我認為，這是因為大多數人并不知道這些企業在經濟中所代表的多元化業態及其對經濟的重要性。很多人驚奇地發現，商業街的小企業竟然代表了99.9%的商業業態，而且聘用了47%的從業人員。這些雇員中有超過半數都是“小微企業”，其雇員數量不超過4名。
其中大多數企業都是“非雇主型”公司，也就是聘用的是未填寫W-2報稅表的員工。美國人口統計局（Census Bureau）發現，2018年這類員工的數量達到了2650萬。12家聯邦儲備銀行在全國開展的中小企業信貸調查顯示，在有潛力成為雇主的非雇主型企業中，青年企業家以及種族和少數族裔群體占到了大多數。
很多這類企業在運營時都得不到傳統銀行系統的幫助，其成長類似于我家庭的遭遇。它們在一開始還沒有通過組建一個業務實體以及開設商業銀行賬戶來構建其商業信譽。它們在成立之初沒有渠道獲取眾多大型企業可以用于緩沖低成本貸款。如果它們出現了現金斷流的情況，它們就必須向利息遠高于銀行的其他借貸方尋求幫助。當受到新冠疫情這類危機的沖擊時，其中的眾多企業必然會出現經營困難的情況，最終關門大吉。
黑人所有者企業受這類挑戰的沖擊尤為明顯。今年2至4月，美國有44萬家黑人所有者企業破產。全美經濟研究局（National Bureau of Economic Research）稱，這個數字占到了110萬黑人企業總數的41%。作為對比，在這一期間破產的白人所有者企業占到了其總數的17%。
很多企業可謂是借貸無門。美聯儲發現，黑人所有者企業銀行貸款獲批的可能性更低，有53.4%的申請遭到了拒絕，而白人所有者的遭拒率為24.7%。另一項調查顯示，在獲得風投支持的企業創始人中，僅有1%為黑人。
這些企業的消失將對眾多社區造成深遠影響。對很多人來說，擁有一家成功的企業，哪怕是成為一名個體戶，都是謀生、積累世代財富以及體驗其積極影響（例如高品質教育、固定的住所、低犯罪率以及健康的改善）的絕佳選擇。對于那些在普通工作中無法獲得公平薪酬的少數族裔群體來說，自己當老板是一個很有吸引力的選擇。
企業破產之后，受傷的不僅僅是企業主，同時也會導致工作崗位的丟失，繼而引發犯罪率上升。今年年初美國圣路易斯以及其他地區爆發的民眾騷亂不僅僅反映了執法人員對美國黑人的態度，同時也凸顯了黑人每天遭遇的經濟不公平待遇。
那么面對這一情況我們該怎么辦？如果我們想給這些社區帶來希望，那么我們需要做的就不僅僅是改革警局那么簡單，而是要在當前美國小微企業最需要幫助的時候為它們提供支持。出臺一個真正有效的援助方案至關重要，而且此舉將產生強大的漣漪效應。
同時，我們還必須應對會對這個多元化商業群體帶來負面效應的系統性撤資現象。我們應該制定一個統一的策略，幫助其中更多的企業突破百萬美元營收大關，很多美國小微企業將因此而受益。此舉意味著在一開始將更多的小微企業納入銀行系統，并幫助它們建立信譽。
我們還需要重新審視很多政府和大型公司運行的供應商多元化方案。其中的大多數方案的宗旨并非是與那些極度缺乏資本、支持以及指導的企業家合作，而且這些方案也不知道如何幫助這些企業打造產能和可持續發展能力。反而，這些項目的主要目標是把該花的“預算”花出去。我們需要對其宗旨進行調整，以提供有意義的幫助。
當前，我們在支持黑人小微企業、幫助其成長方面面臨著一個難得的機遇，而且對眾多被剝奪權利的企業家來說，此舉將為他們賦能。只有通過接納這些企業，我們才能夠打造每位美國民眾都應該享有的可持續繁榮。
歐弗·金布羅是中西部銀行中心的董事長兼首席執行官，也是國際青年總裁協會成員。（財富中文網）
譯者：馮豐
審校：夏林
我成長于圣路易斯北部地區，在這一期間，我的母親一直含辛茹苦，為我們這個五人家庭的日常所需而操勞，有時候她還得去Lee’s Pawn Shop，通過借貸來購買家里為數不多的一點資產，例如家里的自行車。利息是相當高的，但與我們在那里遇到的周邊地區的眾多母親一樣，我的母親缺乏獲取貸款的渠道，而且也沒有條件進行對比。
這是我對信貸的最初印象?？赡茉诋敃r我已經習以為常，當我需要一輛交通工具往返于密蘇里-哥倫比亞大學與工作地點之間時，我毫不猶豫地接受了經銷商提供的利息超過25%的貸款，并用其購買了一臺別克Le Sabre。直到我遇到我妻子這位注冊會計師之后，經她提點，我才意識到我所在城區之外的人無需為貸款支付那么高的利息。
我最近也在思考上述經歷，同時也在關注美國國會有關第二個全國性刺激方案難產的問題。這些決策者們難以在諸多細節方面達成一致意見，但卻在一個關鍵點上達成了共識：由于無法妥協，聯邦政府無法在美國小微企業最需要幫助的時候滿足其需求。
作為中西部銀行中心（Midwest Bank Centre）這家有著115年歷史的圣路易斯地方銀行的董事長兼首席執行官，我每天都能夠感受到該問題導致的不良后果，而且我亦是全美極少數黑人銀行首席執行官之一。很多地方性小企業，例如夫妻百貨店、鞋店，甚至是我的理發師，都處于舉步維艱的狀態或已經破產倒閉，也讓當地市中心和商界出現了巨大的空洞。同時，由于《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法案》（Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act）對手續門檻要求很高，眾多小企業無法利用其獲取所需的貸款。
每當我在社區看見另一個“倒閉告示”時，我都不禁要想：為什么這個狀況沒有任何改觀？為什么心安理得地聽任美國小微企業倒閉？
我認為，這是因為大多數人并不知道這些企業在經濟中所代表的多元化業態及其對經濟的重要性。很多人驚奇地發現，商業街的小企業竟然代表了99.9%的商業業態，而且聘用了47%的從業人員。這些雇員中有超過半數都是“小微企業”，其雇員數量不超過4名。
其中大多數企業都是“非雇主型”公司，也就是聘用的是未填寫W-2報稅表的員工。美國人口統計局（Census Bureau）發現，2018年這類員工的數量達到了2650萬。12家聯邦儲備銀行在全國開展的中小企業信貸調查顯示，在有潛力成為雇主的非雇主型企業中，青年企業家以及種族和少數族裔群體占到了大多數。
很多這類企業在運營時都得不到傳統銀行系統的幫助，其成長類似于我家庭的遭遇。它們在一開始還沒有通過組建一個業務實體以及開設商業銀行賬戶來構建其商業信譽。它們在成立之初沒有渠道獲取眾多大型企業可以用于緩沖低成本貸款。如果它們出現了現金斷流的情況，它們就必須向利息遠高于銀行的其他借貸方尋求幫助。當受到新冠疫情這類危機的沖擊時，其中的眾多企業必然會出現經營困難的情況，最終關門大吉。
黑人所有者企業受這類挑戰的沖擊尤為明顯。今年2至4月，美國有44萬家黑人所有者企業破產。全美經濟研究局（National Bureau of Economic Research）稱，這個數字占到了110萬黑人企業總數的41%。作為對比，在這一期間破產的白人所有者企業占到了其總數的17%。
很多企業可謂是借貸無門。美聯儲發現，黑人所有者企業銀行貸款獲批的可能性更低，有53.4%的申請遭到了拒絕，而白人所有者的遭拒率為24.7%。另一項調查顯示，在獲得風投支持的企業創始人中，僅有1%為黑人。
這些企業的消失將對眾多社區造成深遠影響。對很多人來說，擁有一家成功的企業，哪怕是成為一名個體戶，都是謀生、積累世代財富以及體驗其積極影響（例如高品質教育、固定的住所、低犯罪率以及健康的改善）的絕佳選擇。對于那些在普通工作中無法獲得公平薪酬的少數族裔群體來說，自己當老板是一個很有吸引力的選擇。
企業破產之后，受傷的不僅僅是企業主，同時也會導致工作崗位的丟失，繼而引發犯罪率上升。今年年初美國圣路易斯以及其他地區爆發的民眾騷亂不僅僅反映了執法人員對美國黑人的態度，同時也凸顯了黑人每天遭遇的經濟不公平待遇。
那么面對這一情況我們該怎么辦？如果我們想給這些社區帶來希望，那么我們需要做的就不僅僅是改革警局那么簡單，而是要在當前美國小微企業最需要幫助的時候為它們提供支持。出臺一個真正有效的援助方案至關重要，而且此舉將產生強大的漣漪效應。
同時，我們還必須應對會對這個多元化商業群體帶來負面效應的系統性撤資現象。我們應該制定一個統一的策略，幫助其中更多的企業突破百萬美元營收大關，很多美國小微企業將因此而受益。此舉意味著在一開始將更多的小微企業納入銀行系統，并幫助它們建立信譽。
我們還需要重新審視很多政府和大型公司運行的供應商多元化方案。其中的大多數方案的宗旨并非是與那些極度缺乏資本、支持以及指導的企業家合作，而且這些方案也不知道如何幫助這些企業打造產能和可持續發展能力。反而，這些項目的主要目標是把該花的“預算”花出去。我們需要對其宗旨進行調整，以提供有意義的幫助。
當前，我們在支持黑人小微企業、幫助其成長方面面臨著一個難得的機遇，而且對眾多被剝奪權利的企業家來說，此舉將為他們賦能。只有通過接納這些企業，我們才能夠打造每位美國民眾都應該享有的可持續繁榮。
歐弗·金布羅是中西部銀行中心的董事長兼首席執行官，也是國際青年總裁協會成員。（財富中文網）
譯者：馮豐
審校：夏林
When I was growing up in North St. Louis, my mother, struggling to buy groceries for our family of five, would sometimes make trips to Lee’s Pawn Shop to borrow against the few assets we had, like our family’s bicycle. The interest rates were high, but like many of the neighborhood moms we ran into there, she lacked access to credit and didn’t have the option to shop around.
That was my first experience with credit. Perhaps, then, it shouldn’t be a surprise that when I needed a way to get to and from my classes at the University of Missouri-Columbia and work, I gladly took out the loan the dealership offered at more than 25% interest so I could buy my Buick Le Sabre. I didn’t realize that people outside of our urban community weren’t paying interest rates that high until I met my wife, a CPA, who pointed it out.
I’ve thought of these experiences lately, as I’ve followed news about Congress’s inability to find a compromise on a second national stimulus package. The lawmakers disagree on many details, but there’s no debate about one key point: By not finding a compromise, the federal government isn’t meeting the needs of America’s smallest businesses at a time they need help the most.
I see the fallout every day as chairman and CEO of Midwest Bank Centre, a 115-year-old community bank in St. Louis, where I am one of only a handful of Black bank CEOs in the country. Many local small businesses—the mom-and-pop grocer, the shoe store, even my barber—have struggled or gone under, leaving gaping holes in the fabric of our local downtown and business community. The Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, with its steep paperwork requirements, closed many of them out from getting the loans needed.
Every time I see another “going out of business sign” in our community, I have to wonder: Why is this still going on? Why is it acceptable to let America’s smallest businesses die?
I think it is because most people don’t know how diverse and important this group of businesses is to our economy and local communities. Many people are surprised to find out that small businesses on Main Street represent 99.9% of all businesses, and employ 47% of all workers. More than half of those with employees are tiny “microbusinesses” with four employees or fewer.
And most are “nonemployer” firms—those with no W-2 employees. There were 26.5 million of them in 2018, the Census Bureau found. Young entrepreneurs and racial and ethnic minorities are overrepresented among nonemployer firms that have the potential to become employers, according to the Small Business Credit Survey, which is produced by the 12 Federal Reserve banks across the country.
Many of these businesses operate outside of the traditional banking system, the way my family did growing up. They haven’t started building business credit by forming a business entity and setting up a business bank account. They don’t have access to the low-cost loans that cushion many larger businesses when life happens. If they experience a cash crunch, they must turn to alternative lenders, who charge a lot more than a bank would. When a crisis like the coronavirus hits, it’s no wonder that many of them struggle and eventually shut their doors.
The impact of challenges like these is especially pronounced among Black-owned businesses. Between February and April of this year, 440,000 Black-owned businesses in the U.S. closed. They made up 41% of the total of 1.1 million, according to the National Bureau of Economic Research. In comparison, 17% of white-owned businesses closed in the same time frame.
Many had nowhere to turn for help. Black-owned businesses are less likely to be approved for bank loans, with 53.4% of those who apply turned down, compared to 24.7% of white-owned firms, the Federal Reserve found. Only 1% of venture-backed founders are Black, according to another study.
The loss of these businesses will have a profound effect on many communities. Owning a successful business—even a one-person operation—is a great way for many people to make a living, build generational wealth, and experience positive byproducts such as quality education, stable housing, reduced crime, and improved health. For people in minority groups that have not had access to equal pay in a traditional job, business ownership is an appealing alternative.
When businesses close, it doesn’t only hurt the owners. It also leads to a loss of jobs, which causes crime rates to rise. The civil unrest that broke out in St. Louis and other cities across America earlier this year reflected not only how Black Americans are treated by law enforcement but also the lack of economic equity they experience every day.
So where do we go from here? If we want to inject hope into these communities, we need to do more than reform police departments. We need to support America’s smallest businesses right now, at a time they need help the most. Passing an aid package that truly helps them is essential and will have a powerful ripple effect.
But we also have to address systemic disinvestment that holds back this diverse group of businesses. Many of America’s smallest businesses would benefit from a concerted strategy to grow more of them to $1 million in revenue and beyond. That starts with bringing more of them into the banking system and helping them build credit.
We also need to take a fresh look at the supplier diversity programs that many governments and larger companies run. Most aren’t designed to work with entrepreneurs who’ve been starved of capital, support, and mentorship and don’t know how to help these entrepreneurs build capacity and sustainability. Instead, the programs mainly aim to hit a target “spend.” We need to change their focus to providing meaningful help.
We have an incredible opportunity right now to support America’s smallest businesses and help them grow—and, in doing so, to empower many disenfranchised entrepreneurs. Only by embracing these businesses will we be able to build the kind of sustainable prosperity that every American deserves.
Orv Kimbrough is chairman and CEO of Midwest Bank Centre and a YPO member.
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