瑞士再保險中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險業(yè)務首席執(zhí)行官孔奕豐（Ivan Gonzalez）。圖片來源：COURTESY OF SWISS RE GROUP

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2020年夏季，一場百年一遇的干旱侵襲了遼西地區(qū)，盡管還沒有到赤地千里的程度，但無水灌溉導致農(nóng)作物大面積減產(chǎn)和絕收，令當?shù)剞r(nóng)戶記憶猶新。據(jù)統(tǒng)計，到當年7月下旬，遼西的農(nóng)作物受災面積就已經(jīng)達到近600萬畝。

由于這次災害持續(xù)時間長、覆蓋面積廣，農(nóng)戶受災嚴重，保險索賠案件也頻繁發(fā)生。但保險公司依賴傳統(tǒng)的查勘定損方式，無論是保險理賠的時效性還是精準性都跟不上形勢的發(fā)展。同時，道德風險的存在也加大了保險理賠的工作難度。另一方面，旱情發(fā)展在時間和空間上的不確定性，給政府部門的賑災救災工作也帶來了較大的挑戰(zhàn)。政府和行業(yè)對客觀的、大范圍的、高時空分辨率的、量化的干旱損失評估需求極為迫切。

“根據(jù)中國市場的特點，我們開發(fā)了‘信瑞智農(nóng)’農(nóng)業(yè)風險管理平臺，提供一站式解決方案，包括天氣指數(shù)產(chǎn)品設計和實時作物生長監(jiān)測，幫助中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提升風險管理能力。”在南美洲重要農(nóng)業(yè)國哥倫比亞出生并長大的孔奕豐（Ivan Gonzalez）說。他是今年7月新上任的瑞士再保險中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險業(yè)務首席執(zhí)行官。瑞士再保險于1863年成立，總部位于瑞士蘇黎世，在全球有81個辦公室，大約13,200名員工。自中國保險市場對外開放以來，這家《財富》世界500強企業(yè)成為首批進入中國市場的外資再保險公司之一，1995年和1996年分別在北京和上海設立代表處。

針對遼西干旱的挑戰(zhàn)，瑞士再保險利用衛(wèi)星遙感技術針對受災區(qū)域進行了高分辨率的干旱面積提取和損失量化評估，為政府部門的賑災救災和保險行業(yè)的精準理賠提供了科學、客觀的參考。衛(wèi)星遙感技術的主要原理是，利用植物在不同狀態(tài)下的光譜屬性，借助遙感觀測數(shù)據(jù)綜合分析作物的生長狀態(tài)，從而提取作物受損范圍，而且可以精確到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的受災面積。

顯而易見，新技術的應用和普及正在帶來一場農(nóng)業(yè)保險領域的變革。瑞士再保險作為在農(nóng)業(yè)保險方面深耕多年的參與者，在中國鄉(xiāng)村振興的背景下，無疑會進一步利用科技這一“加速器”。“從保費規(guī)模來看，中國目前是全球最大的農(nóng)險市場。我們預計這一領域未來增長潛力巨大。”孔奕豐毫不掩飾對中國農(nóng)業(yè)保險市場的“野心”。這是他執(zhí)掌中國市場以來首次接受媒體的專訪。

自2007年中央政策性農(nóng)業(yè)保險試點啟動以來，中國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模迅速壯大。據(jù)全國農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)統(tǒng)計，2021年我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模為965.18億元，同比增長18.4%，為1.88億戶次農(nóng)戶提供風險保障共計4.78萬億元。其中，中央財政撥付保費補貼333.45億元，同比增長16.8%。

在中國，政府部門是農(nóng)業(yè)保險政策的制定者和支持方，因此農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展顯然離不開政府的參與和引導。“在這一領域，我們與政府合作的空間很大。對各地方、各部門的政府，我們都會跟他們學習并了解市場的本地特征和需求，然后和他們開展合作，結合當?shù)匦枨箝_發(fā)解決方案。”孔奕豐說。

再保險又被稱為“保險人的保險”，因為保險公司一般通過與再保險公司簽訂分保合同，將其所承擔的風險責任全部或者部分轉(zhuǎn)移給再保險公司。相對于面對千家萬戶的直接保險公司，服務保險公司為主的再保險行業(yè)明顯更小眾，但再保險的存在是保險市場繁榮發(fā)展的關鍵，因為再保險是最終的風險承擔者。回溯到19世紀中葉，正是巨災重損促進了專業(yè)再保險公司的出現(xiàn)。進入20世紀以來，巨災風險的增加推動了新型再保險方式的發(fā)展，同時科技進步也使得新興風險不斷涌現(xiàn)，提升了專業(yè)再保險的需求。

瑞士再保險在農(nóng)業(yè)保險方面的突破，透露出一個重要趨勢，即國際領先的再保險公司的客戶經(jīng)營理念，早已超越了傳統(tǒng)直保公司的范疇，延伸到了政府、非政府組織（NGO）甚至個人客戶群，依靠自身強大的數(shù)據(jù)分析與產(chǎn)品創(chuàng)新能力，在巨災風險、社會管理等潛力領域不斷拓展新的邊界，在客戶產(chǎn)業(yè)鏈爭奪中逐步確立主導地位。

“除了傳統(tǒng)的風險轉(zhuǎn)移能力，我們還會在中國拓展更多伙伴關系，與不同種類的公司合作，因為我們認為所有客戶其實都能夠發(fā)展自己的風險管理能力。瑞士再保險與百度的合作就是一個非常直接的例子，我們利用風險專業(yè)知識和保險創(chuàng)新，推進自動駕駛生態(tài)系統(tǒng)。”孔奕豐談及這一合作時，一絲自豪的笑意浮上臉龐。

目前，瑞士再保險與百度已經(jīng)聯(lián)合落地業(yè)界首個為百度Apollo自動駕駛定制的保險解決方案，即自動泊車產(chǎn)品險。以此次合作為契機，雙方將對不同等級的自動駕駛產(chǎn)品的風險開展持續(xù)研究，并設計相應的保險產(chǎn)品方案。

牽手百度的舉動并不突兀，背后是瑞士再保險與汽車行業(yè)悠久的合作歷史。

“我們與汽車制造商之間至少有40年的牢固合作關系了。這是世界上最復雜的行業(yè)之一，因為汽車的生產(chǎn)是基于非常復雜的供應鏈，而瑞士再保險一直致力于在供應鏈和行業(yè)風險管理方面提供風險轉(zhuǎn)移解決方案。”孔奕豐認為，瑞士再保險與汽車行業(yè)的下一個合作領域顯然是自動駕駛汽車。實際上，在牽手百度之前，這家保險巨頭已經(jīng)在美國與Alphabet的自動駕駛部門Waymo建立了合作關系。

“在汽車電動化和自動駕駛方面，中國可能比世界其他國家領先兩到三步。因此我們堅信我們有機會在這一領域與中國客戶更緊密地合作。”孔奕豐的這一判斷呼應了政策和市場的方向，而他在瑞士再保險21年職業(yè)生涯中所建立的全球性視野，對他在華開拓再保這一國際性最強的保險業(yè)務，無疑會提供獨特助力。早在2000年6月，孔奕豐就進入瑞士再保險擔任紐約Swiss Re Capital Partners金融分析師。2006年9月，他加入位于蘇黎世的集團戰(zhàn)略部，隨后在2011年1月被任命為瑞再企商拉美區(qū)首席執(zhí)行官。在執(zhí)掌中國市場前，孔奕豐還曾經(jīng)擔任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官六年之久。

尤為值得一提的是，2021年3月，時任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官的孔奕豐牽頭完成了瑞士再保險與谷歌（Google）的兄弟公司Verily合作的健康保險子公司Granular Insurance。而在新冠肺炎疫情進入第三年后，健康保險的重要性也愈發(fā)凸顯。孔奕豐坦言這對保險公司來說存在利好的一面，因為疫情確實提升了大家的風險意識。

另一個利好方面則是數(shù)字化的加速。“如果我們考慮當前世界存在的所有風險，并與已經(jīng)被保險覆蓋的風險進行比較，就會發(fā)現(xiàn)有一個很大的缺口，我們稱之為保障缺口。如果整個行業(yè)都接受并加快數(shù)字化，這個缺口就能夠更快地縮小。從數(shù)字化的角度來看，中國可能是當今最先進的市場之一。在與健康相關的領域，我們希望可以將技術和風險管理緊密結合，以便幫助我們的客戶管理不同的疾病風險。”孔奕豐說。

據(jù)瑞士再保險瑞再研究院（SRI）分析，中國到2030年代中期有望超越美國成為全球最大的保險市場。市場的高速增長驅(qū)動我國的壽險、健康險產(chǎn)品結構逐步轉(zhuǎn)向保障型，保險公司的經(jīng)營模式也從側(cè)重規(guī)模擴張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅鼐毣瘍r值挖掘，這對再保險公司帶來了新的業(yè)務突破點。

作為業(yè)務入口的關鍵環(huán)節(jié)，以信息科技和數(shù)據(jù)應用為底層技術支撐的核保（指保險公司對投保人的投保申請進行審核），近年來在智能化核保引擎等方面創(chuàng)新不斷。在此基礎上，2021年年末，瑞士再保險推出數(shù)字化健康核保系統(tǒng)（Digital Health Underwriting，簡稱為DHU），通過系統(tǒng)對接，將體檢報告等電子健康數(shù)據(jù)經(jīng)DHU平臺接口報送后，保險公司能夠“秒級”獲取核保評估結果。

在推動創(chuàng)新的過程中，SRI的角色也讓孔奕豐頗引以為傲。“雖然SRI是我們公司內(nèi)部的研發(fā)部門，但也推動了整個行業(yè)的研究，所以有時候我會在這方面跟競爭對手開個玩笑什么的。”孔奕豐笑著說，露出他那似乎是標志性的一排白牙。

在宏觀環(huán)境瞬息萬變的當下，對于日益復雜的保險產(chǎn)品來說，研究的重要性不言而喻，孔奕豐對SRI的推崇實不為過。就在近期，SRI與中國保險行業(yè)協(xié)會又聯(lián)合發(fā)布了《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務保障研究》報告（以下簡稱《報告》）。

“人壽與健康保險幾乎占我們整體業(yè)務的50%，在這種背景下，老齡化對我們顯然是一個非常重要的話題。今年9月我們發(fā)布這份報告時，有1,400多人在現(xiàn)場或通過遠程的方式參加了這次活動，包括來自監(jiān)管部門、學界和各保險機構的人員。這份報告最重要的是告訴大家，知道社會向老齡化轉(zhuǎn)變是一回事，但了解老齡化會產(chǎn)生什么影響，并如何應對相關風險是另一回事。”孔奕豐說。

量化老齡化所帶來的影響并不容易。作為這方面的部分嘗試，《報告》結合多方信息測算2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務保障缺口規(guī)模約為9,200億元，并預計將在2030年達到近2萬億元。未來，為了應對我國人口老齡化進程加速、家庭結構變化等挑戰(zhàn)及緩解社保基金的支出壓力，商業(yè)護理保險可以也應當發(fā)揮更大的作用。

“其實面對老齡化問題的不僅僅是中國，而是很多國家。我們會從其他市場學習一些能夠帶到中國的東西，但與此同時，隨著我們加深對中國老齡化社會的認識，我相信未來我們也會將很多東西從中國帶到其他市場。而且中國的發(fā)展速度非常快，給行業(yè)帶來的壓力在于，我們不能等到10年后才知道答案是什么，而是要很快做出非常積極的反應。”孔奕豐盡管當時是遠程參與《報告》發(fā)布會，但顯然已經(jīng)感受到各方對加快這一領域發(fā)展的迫切之心。

今年9月底，身處新加坡的孔奕豐也是遠程接受《財富》雜志的這次專訪。在采訪的最后，他將常駐中國的機會稱之為他給三個孩子的“禮物”，正如他自己的父母曾經(jīng)給過他的一份珍貴禮物。“我是（20世紀）70年代在南美洲出生的，幸運的是，我的父母對我想做的事情非常開放。我曾經(jīng)很想成為記者，因為我覺得這是一個可以將我對國際事務和經(jīng)濟學等方面的愛好凝聚在一起的職業(yè)。但父母的建議是，與其只學新聞并立即成為記者，不如先嘗試其他職業(yè)，對某些領域有了深入了解后再從事新聞業(yè)，更有可能成為一名好記者。盡管我未能當上記者，但這確實是對我最好的人生建議。”

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《財富》（中文版）: 你平時如何進行體育鍛煉？

孔奕豐：我是游泳長大的，稱得上是一名游泳運動員。這是我真正孤獨的少數(shù)時刻之一。你在游泳的時候，沒有人和你說話，你也不需要做其它各種事情，而只專注于自己。游泳與首席執(zhí)行官角色的相似之處在于，你不可能一直保持順暢的呼吸（笑）。撇開玩笑來說，這兩件事情確實都需要平和的心態(tài)，因為總會有一些小危機或者說緊急情況需要處理。就像游泳，游了多長時間或者多遠并不重要，重要的是你要能夠調(diào)整自己的節(jié)奏。

《財富》（中文版）: 當前世界形勢波詭云譎，最讓你擔心的是什么事情？

孔奕豐：世界確實處于一個非常獨特的階段，有很多艱難與挑戰(zhàn)。但我總是試圖回顧歷史，回顧過去的30年、50年、100年，甚至更久遠。我不確定是否有那么一個時期，世界很平靜、完美，每個人都很幸福？我認為，這種視角有助于讓我對目前發(fā)生的事情不太恐慌。所以并不是說我不特別擔心什么事情，而是我會努力從歷史的角度來看待所有事情。最終我們都希望可以給我們的孩子留下一個更美好的世界。

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瑞士再保險集團 (Swiss Re Group)

總部：瑞士蘇黎世

凈已賺保費和費用收入：427億美元（2021年）

《財富》世界500強排名：第296位（2022年）

公司簡介：瑞士再保險集團是世界領先的再保險、保險和其他保險型風險轉(zhuǎn)移方案提供商，致力于提高全球的風險抵御能力。作為預測和管理風險的專家，瑞士再保險的關注范圍從自然災害、氣候變化一直到人口老齡化、網(wǎng)絡風險。

公司網(wǎng)址：www.swissre.com