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????一種良好的退休投資工具，應當具有三個特征：首先，必須有保障的功能，因為你不知道明天會發生什么；其次，應該有長期或短期的保證收益，這樣才能保證退休資金不斷增加；再次，有機會追加投資，能使投資收益最大化。

????退休理財，除早做之外，一定要堅定理性、長期的投資理念，選擇多種理財產品。天相投資顧問有限公司董事副總經理于善輝說，“基金、股票、債券、實業投資、黃金投資等理財手段各有千秋，需要的專業知識和技能有所不同。我覺得，理財需要很強的專業知識，需要決斷過程，不是放在那兒就是理財，要認清自己的需要，知道不同理財產品的區別，包括對目標標的的理解，以及如何搭配。”基金的優勢，是讓擁有者比較放心，有專業團隊幫助打理資金，從長期的平均收益看基本能達到 20% 以上。其不足之處，是不像操作股票那么刺激，交易效率沒有股票高，確認至少需要三個工作日，還需要交一些管理費用。

????在具體理財過程中，企業家應尋求具有專業經驗的金融機構幫助。美國的一項調查顯示，在過去 20 年中，由個人操作的投資平均收益率為 3.7%，而在專業金融機構理財規劃師的幫助下，平均收益率出現不小的飛躍，竟達到 13%。這是因為，專業金融機構擁有科學理性的投資策略、經驗豐富的投資團隊和良好的風險控制能力。其實，要成為好的投資者，并不需要有很高的智商，不需要內幕消息，只要有一個好的理財規劃師就可以了。由于個人缺乏專業工具、專業技能，也沒有時間，同時又比較感性，難免會出現失誤，但專業理財師能扮演一個專業、理性的角色。所以，對自己的養老規劃，永遠不要 DIY。

????金盛保險總裁及首席執行官馬哲明的第一份工作是在倫敦，與養老金有關。所以 20 年前大學剛畢業時，他就開始考慮自己的退休問題，15 年前開始手規劃。后來，他遇到了一位理財規劃師，后者幫他樹立了理財觀念，并重新安排財務規劃。20 年前的馬哲明和現在很多人一樣，認為有社保就足夠應付養老了；10 年前，他覺得企業在這方面應承擔很大責任；直到遇到理財規劃師，他才意識到養老要靠自己。在馬哲明看來，人生可以用一周來做比喻，周一到周五是退休前的時間，周末就是退休后的時間。在這“一周制”的人生中，有三個問題必須關注：一是理財規劃越早越好；二是“周一到周五”要不斷地“投入”，這需要理財師告訴你拿多少錢去投資，幫助你分析風險與收益的平衡，風險越大意味收益可能越多；三是除了規劃“周一到周五”的時間，還要規劃“周末”時間，這需要理財師不僅告訴你退休時能拿到多少錢，還要建議你怎么去花這筆錢。所以，一個好的理財規劃師應該伴隨你的整個成長過程。

????雖然理財是一門專業性比較強的工作，企業家的退休理財需要專家幫忙，但任何一個理財顧問都只是從專業角度結合對象的情況提供建議，最終的決定應是企業家自己拿。所以，很多時候，企業家應了解理財顧問為什么會提出這樣那樣的建議。像投資基金時，企業家應明白基金是什么？遇到一些情況，如何處理？不要把什么事情都交給專家，自己做甩手掌柜。

????無數人的經歷表明，退休規劃，越早越好；退休規劃，貴在堅持。中國這一代企業家為實現自我價值已經辛苦了大半輩子，可稱得上世界上最辛苦的企業家，對他們來說，是立刻手為自己精彩退休生活做打算的時候了。

????時間的復利價值

????為優質的退休生活準備（以準備 483 萬元為例），需要每年投入多少？

????■1 萬元 李先生 30 歲，計劃 55 歲退休。現在到退休還有 25 年的時間，現在每年可以投入 1 萬元準備退休金。經過風險測試，他的風險能力屬于“高”，風險態度屬于“中高”，生命周期屬于可承受高風險期。財富億家（北京）理財咨詢服務有限公司的專家建議，李先生配置進取型的理財產品組合占比 80%，假定投資回報率 20%，配置均衡型的理財產品組合占比 20%。假定年投資回報率 12%，到退休時，李先生能準備好多少退休金？計算的結果是：483 萬元。

????■5.59 萬元 張先生 40 歲，計劃 55 歲退休。現在到退休還有 15 年的時間，現在每年可以投入 1 萬元準備退休金。經過風險測試，他的風險能力屬于“中高”，風險態度屬于“高”，生命周期屬于可承受中高風險期。專家建議，張先生配置進取型的理財產品組合占比 70%，假定投資回報率 20%，配置均衡型的理財產品組合占比 30%。假定年投資回報率 12%。到退休時，張先生能準備好多少退休金？計算的結果是：73 萬元。如果張先生到 55 歲時也需要準備 483 萬元的退休金，假設全部采用進取型的配置，回報率 20%，則需要每年投入的數額是：5.59 萬元（沒有設計均衡型帳戶）。

????■54.1 萬元 王先生 50 歲，計劃 55 歲退休。現在到退休還有 5 年時間，現在每年可以投入 1 萬元準備退休金。經過風險測試，他的風險能力屬于“高”，風險態度屬于“中高”，生命周期屬于可承受中等風險期。專家建議，王先生配置進取型的理財產品組合占比 60%，假定投資回報率 20%，配置均衡型的理財產品組合占比 40%，假定年投資回報率 12%，到退休時，王先生能準備好多少退休金？計算的結果是：8.2 萬元。如果王先生到 55 歲也需要準備 483 萬元的退休金，假設全部采用進取型的配置，回報率 20%，則需要每年投入的數額是：54.1 萬元（沒有設計均衡型賬戶）。

????以上計劃，體現出了時間的復利價值。養老計劃除了要合理科學的配置外，更重要的是提早規劃，利用時間的復利價值，幫助我們輕松達到目標。