保險：為未來買單
????丘吉爾說，通過保險，每個家庭只要付出微不足道的代價，就能免遭萬劫不復的災難 ????特約作者：鄭燕 ????提到保險，相信很多人的第一個問題就是: 為什么需要保險？其實，理由并不復雜。甚至可以用一句話來概括，即風險無所不在。具體而言，人生有四大憂患。首先是收入中斷。比如公司調整，不幸“下課”；生意破產、企業倒閉。其次是健康損害。家庭中的經濟支柱被病魔纏身、失能或住院治療，家人經濟和精神負擔突然加劇。三是故世太早。因意外或疾病，家庭支柱一夜間倒塌，妻兒（女）生活無著落；老父母無人贍養。四是活得太久。工作 30 年，退休后有 30 年，養老、醫療問題怎么解決？所以，人生與風險相伴，并非言過其實。 ????那么，保險究竟有什么功用呢？ ????1. 風險轉移 ????前面提到的人生四大憂慮，都會直接導致家庭現金流的損失，使家庭陷入財務窘境，而保險在規避家庭財務風險中扮演重要的角色。購買人壽保險，就是用一筆較少的錢維持家庭現金流的穩定，幫助家庭在重大變故后仍能擁有穩定的財務狀況。保險雖然不能阻止風險的發生，但能夠最大限度地降低損失。 ????2. 提高資金效率 ????保險理財的功能，相當于強制性儲蓄，可以提高資金的使用效率，為家庭現金流的穩定提供保障，幫助家庭順利實現特定的財務目標，如子女教育、養老、醫療等。一般來說，家庭保險每年所繳的保費應該占家庭年收入的 10%～20%，保額應該為家庭年收入的 6 倍，但對于具體的每個家庭，還是需要具體情況具體分析。原則之一是保障第一、收益第二；原則之二是負債越多，保障需相應越多。 ????3. 減少稅賦 ????根據中國現行法律、法規規定，個人購買保險的資金屬于納稅后收入，其購買的保險產品如享有分紅、投資收益等，不再另外收取個人所得稅。同時，對個人所獲保險理賠款，也免征個人所得稅。 ????4. 增加幸福感 ????沒有安定感的家庭，沒有安全感的社會，無論多么富足，也不能稱之為幸福。人類需求是從低層向高層逐步遞進的。現代保險的意義已經不僅僅局限在保障補償、投資理財和晚年養老金安排上，更體現在對珍惜現在、安排未來、未雨綢繆、保持生命尊嚴和價值的現代家庭消費觀、生活價值觀的認同。 ????從歐美國家家庭消費結構來分析，保險消費占有非常大的比重。2001 年美國家庭消費中，保費支出達到 24%，超過汽車和住房消費，而保險消費的核心則是人壽保險。對于美國的中產階級來說，一生中最大的三項支出為買房、供子女上大學、過體面的退休生活。這三項支出在美國人的家庭計劃中占有非常突出的位置。其中子女的教育費用和退休后的養老金，大部分通過購買保險來解決。 ????購買保險的要領 ????面對 39 家中、外人壽保險公司和 135 萬保險代理人，看數不清的險種名稱和搞不明白的保險條款，你可能會很茫然。怎樣選擇適合自己的保險呢？其實，只要掌握了要領，問題也就迎刃而解了。 ????1. 選擇信譽良好的保險公司 ????選擇誠信、專業的保險代理人，自然會在險種設計、理賠等方面得到良好的服務。從目前保險從業人員狀況看，保險代理人的流動性非常大，年流動率至少在 50% 以上，你很難指望他們會一輩子為你服務。所以，一旦成為“孤兒保單”，就要考驗保險公司的管理水平了。而且，終身壽險、分紅投資險、養老險等是一份長期保險合同，幾十年之后保單是否能夠如合同約定給付，給付金額是多少，都與保險公司本身的經營狀況、投資表現、資本償付能力和企業信譽等密切相關。所以，選擇信譽優良（經權威機構信用評級為 AAA 的企業）、經營穩健、資本償付能力強的保險公司十分重要。 ????2. 選擇最適宜的險種，不以交納保費多少而論 ????目前，中國保險市場上的壽險種類大致可分為: 定期或終身壽險，兩全壽險，重大疾病險，投資或分紅險，子女教育險，意外險，醫療健康險，少女或女性險，養老險等。對于經常出差乘坐飛機或擁有私家車族，意外險和醫療保險是你的首選，可以選擇 100 元左右的交通工具綜合意外保險（含汽車、火車、輪船等公共交通工具等），保額一般為 5～50 萬元不等，不僅可節省每次出差 20 元的航空意外險支出，還可以照顧全年 365 天，十分經濟。另外，購買住院醫療（日額津貼型）或住院醫療（費用型），可以彌補因交通事故造成身體傷害的住院治療費用，另外每天 50～250 元不等的額外補貼。 ????對于承受壓力最大的中產人群來說，他們上有老下有小，早出晚歸得以維護中等生活水準。這些人應首選重大疾病終身保險類，并可附加提前給付特約。一旦被保險人失能或故世，保單未交保費就可豁免，不給家人增加負擔，還可解“燃眉之急”。 ????如果你有閑錢且無暇投資，也可選擇購買分紅型或投資型的保險產品，以及子女教育（儲蓄）型產品，這樣不僅可以擁有一定保障，還可享受保險公司的經營成果，相對銀行儲蓄來說是一個兩全之策； ????如果你是有錢富人，別忘了提前安排好家人的未來，購買專為富人訂制的尊崇一生等保險計劃，保額最低為 100 萬元。 ????記住購買主險的同時，一定別忘記購買附加險，往往附加險種的利益更直接、性價比更優，可以用很少的幾十到幾百元錢，換得幾萬、幾十萬元甚至更高的保障利益。 ????3. 長期規劃，分階段購買 ????每個人和每個家庭在不同階段的需求都是變化的，所以，要根據人生的不同階段分次購買不同保險。 ????人生不同階段保險需求側重點 ????4. 投保前慎重選擇，投保時應如實告之 ????投保前，應事先查閱保險條款，貨比三家。不要只聽保險代理人介紹或只看保險宣傳單的特色內容，在購買前一定要仔細閱讀和比較條款中的“保險利益”、“保險責任”、“責任免除”等重要內容。還可以在中國保險網、泰康在線等網上查詢到相關信息。有關保險政策，可以瀏覽中國保監會官方網站。 ????投保時，應履行如實告知義務。保險法規定，投保人故意隱瞞事實，保險人有權解除合同。所以不要心存僥幸，如有病一定要如實填寫在保單上，保險公司在進行必要的處理后一樣可以承保；故意帶病投保，這種被稱之為“逆選擇”的保單，最終可能落得雞飛蛋打。 ??? 5. 填寫保單明確指定身故受益人，最好不要填寫“法定”。 ????按照國家有關法律、法規，當被保險人投保時，明確指定了身故受益人，其理賠金或分紅投資所得都可以免稅；如果沒有明確指定身故受益人而選擇“法定受益人”時，保險金將作為被保險人的遺產由法定繼承人繼承。根據相關法律，繼承的遺產應當用來清償被保險人依法應當繳納的稅款和債務，即被保險人生前所欠的債務可以由債權人提起訴訟，由法院判給債權人用以抵債，但以他的遺產實際金額為限；在作為遺產繼承時，被繼承人立有遺囑的，依遺囑繼承；沒有遺囑時，由法定第一順序繼承人繼承。第一順序繼承人包括: 配偶、子女、父母。這里所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養子女和有撫養關系的繼子女。所說的父母，包括生父母、養父母和有撫養關系的繼父母。所以，事先指定一個或幾個受益人（明確比例），一方面可以體現投保人對家人不同安排的主動選擇，另一方面也可以防止保險理賠金作為遺產時不能完整獲取。 ????保險理財示例 ????在這里，我們推薦一個適用于中國經理人的綜合家庭保障計劃: 愛家之約─絢麗人生。它針對家庭成員進行個性化需求安排，實現家庭財務安排的經濟性與合理性，兼顧家庭終身保障、健康、養老、儲蓄等諸多方面的需求。男主人投保《世紀長樂（2003）》、《附加重大疾病》、《附加意外險》，享受高額的生命保障與重大疾病保障，體現生命價值；女主人投保《安享人生》、《附加安享人生重大疾病》、《新天壽（2003）》享受每三年領取的年金返還金、充足的養老金儲備及重大疾病保障。用《新天壽（2003）》準備孩子的教育儲蓄金，讓教育輕松前行，一生無憂。《豁免保費》更能保障不幸發生時，給予家庭經濟以更完善的補償。 相關稿件
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