財務專家：我們應該擺脫“YOLO經濟”
ALICIA ADAMCZYK
2023-10-10
圖片來源：GETTY IMAGES
今年夏天，我聽了我鐘愛的許多藝術家的演唱會，進行了幾場令我難以忘懷的旅行，還開始為重返辦公室更新了我的衣櫥。能同其他粉絲一起回歸社群，參與近年來鮮有的文化活動，以及與我愛的人們共度時光，這令我很欣慰。
不過，這些經歷也很昂貴。我并不后悔自己的肆意揮霍，但隨著紐約的天氣開始變冷（或至少有變冷的跡象），我感覺是時候重新調整我的預算并縮減支出了。
有這種想法的可能不止我一個。過去幾年，消費者支出一直都很強勁，零售、旅游和體驗消費尤為穩健。盡管美聯儲（Federal Reserve）盡了最大的努力調控，但美國人在2023年8月的支出比去年同期依然增加了5.8%。
富國銀行投資研究所（Wells Fargo Investment Institute）的資深全球市場策略師薩米爾·薩馬納（Sameer Samana）表示，盡管美國沒有實行新冠疫情居家令，但美國人仍然普遍覺得我們要補做疫情期間錯過的事情，或者認為明天未必會到來，所以最好享受當下。
薩馬納說：“我們正處于YOLO（“人生只有一次”的縮寫）經濟中。在這個發展時快時緩的經濟中，我們應該進行儲蓄以防經濟衰退的到來。
這個秋天是審視你財務狀況的好時機，即便你沒有超支也同樣如此。隨著聯邦學生貸款在10月再次到期，近4400萬人將增加第一筆額外的月支出，達幾百美元。美國信用卡債務已超過1萬億美元，創歷史新高。天然氣價格也一直在飆升。
由于美聯儲試圖控制通貨膨脹（部分原因在于支出增加），利率也在緩慢上升。目前經濟還沒有出現衰退，但如果你像我一樣，那么總不免會有點擔心這種情況的發生，從而導致失業或整個社會的普遍焦慮。
鑒于宏觀和個人層面的各種不利因素，理財顧問給出了以下建議做法，以讓你不再擔心財務問題。
重新評估你的預算
沒有人愛聽這句話，但真正了解你的錢的去向對于掌控個人財務至關重要。由于幾乎所有商品的價格似乎都在永無止境地螺旋式上漲，審視你付了多少錢以及把錢付給了誰很重要。
例如：你可能知道你訂閱了什么內容，但你知道自己付了多少錢嗎？許多訂閱內容最近都漲價了。如果你更經常去辦公室并且乘坐的是公共交通工具，那么現在是時候重新選擇加入公司的通勤福利計劃了嗎？
美國銀行（Bank of America）消費者和小企業產品主管瑪麗·海恩斯·德羅施（Mary Hines Droesch）表示：“仔細查看你的支票和信用卡賬戶，并審查每一筆采購項目、費用和支出，以確定哪些是必要的采購項目，以及你在哪些不必要的項目上開支過多，即你的‘需求’和你的‘欲望’。這個過程會讓你重新審視自己的習慣和優先事項，從而幫助你在“欲望”類別中確定一些可以削減開支的項目。”
有許多應用程序可以用來記追蹤你的家庭支出。Mint和You Need a Budget等軟件就特別受歡迎，你可以加入網上社區來更深入地了解它們。
芝加哥財務規劃公司The Wealthy Parent的創始人兼首席財富官凱莉?帕爾默（Kelly Palmer）建議，“坦誠地列出”你的資產、債務和即將到來的大筆開支。帕爾默說：“如果你正在戀愛中，那么這會是你和伴侶需要邁出的極其重要的一步。趁著假期的壓力還沒有到來，秋天是你與伴侶在財務上重新建立起聯系的好時機。”
就我個人而言，我是使用谷歌電子表格來記錄我的儲蓄和投資的；我將會匯總我本月的每日支出，以便掌握更全面的情況。我還會收到關于我所有信用卡的刷卡記錄和每日余額更新的短信提醒，你可以在銀行或信用卡公司的網站上登入你的賬號來設置這一提醒。
優先考慮某些支出
當我偏離了我的財務目標時，我喜歡通過實行節支月來重回正軌。在那些時期內，我會停止購買非必需品或遵循其他我預先確定的規則。
海恩斯·德羅施說：“雖然這種做法看起來似乎很極端，但你可以將它想象成是在對你的支出進行排除飲食試驗，來看看哪些東西你即使沒有也能生活下去。”
實行節支月是有幫助的，因為它能暫時調整支出。不過，重新評估預算并不意味著要長期削減所有可自由支配的支出。事實上，這樣做往往會適得其反。
海恩斯·德羅施說：“你要允許自己花一點錢在‘有趣的事物’上。在制定任何預算時都采用50/30/20預算法則是一種普遍做法，可以確保你的全部收入中有適當數額用于儲蓄和投資，并留給你足夠的余地去享受自己辛苦賺來的錢。”
50/30/20預算法則是分配支出的常用方法。遵循這一法則，你稅后收入的50%將用于滿足需求，如支付住房款項、償還學生貸款和購買日常雜貨等。另外30%將用于滿足欲望，而剩下的20%則用于儲蓄（包括投資）。
海恩斯·德羅施表示：“堅持量入為出，你將為財務狀況的終生不斷改善奠定基礎。當你把儲蓄視為強制性要求，你就會更容易認真地去實現財務穩定。”
清償信用卡債務
雖然學生貸款債務近期受到了廣泛的關注，但信用卡債務對負債的消費者來說往往是一個更令人頭疼的問題。利率可能會上升，而且變得更具掠奪性。家庭預算專家安德烈婭·沃羅奇（Andrea Woroch）說，所以說如果你已經積累了一些債務，那么盡快專注于還清這些債務則至關重要。
在目前的環境下更是如此，因為現在不僅消費者信用卡債務創下了歷史新高，利率也達到了創紀錄的高點：據LendingTree報告，今年9月信用卡的平均年利率達到24.45%，其中35%的信用卡年利率高達29.99%。
當然，其中許多方法說時容易做時難。找到與我有相似處境的人有助于我聚焦這類目標。有一些與個人理財相關的Facebook群組和論壇可以鼓勵你堅持自己的預算計劃，還有一些TikTok用戶（我在此介紹杰米?費爾德曼（Jamie Feldman））會記錄債務償還歷程。如果你只看那些鼓勵消費的內容，或者只聽到那些稱儲蓄毫無意義或非常困難的言論，那你將很難做出改變。然而，看到或讀到其他人正在儲蓄則能獲得你所需要的鼓勵。
如果你符合條件，可以考慮采用利率0%的余額代償。通過申請這類服務，信用卡公司將允許你使用一張新卡來償還你在另一家公司的信用卡負債，通常在固定的幾個月內利率為0%。因此，如果你在24個月內利率為0%，那么你就會有兩年的時間來償還你的債務，而不會積累更多的利息。這可以幫助你擺脫債務，或者至少在償債方面取得實質性進展。
著眼長遠
在未來如此不確定的情況下，有“陰暗刷屏”傾向的千禧一代往往會覺得優先考慮儲蓄和投資很愚蠢。這是年輕一代的普遍觀點：富達（Fidelity）2022年的一份報告發現，在18歲至35歲的勞動者中，45%的人認為“在一切恢復正常之前”，沒有必要為退休儲蓄。
我不會假裝知道未來將會怎樣。但意識到有一點對我幫助很大，那就是無論發生什么，我都不會希望自己存的錢越少越好。
一個三十多歲的人告訴我，這就好比把錢存入“虛無主義基金”。在這個充滿不確定性的世界里，專注于你能控制的事情會讓你更有力量。
尋求幫助
如果你的預算難以維持生活，可以通過一些方法獲取幫助。
例如，如果你有聯邦學生貸款，與收入掛鉤的還款計劃可能有助于降低你的月供。新推出的有價值的教育儲蓄（SAVE）計劃尤其慷慨。你可以在教育部（Department of Education）的網站上申請加入該計劃。
如果信用卡債務給你帶來壓力，你也許可以協商調整利率，整合債務或者制定還款計劃。留出一個下午的時間打電話給你的信用卡公司，看看他們能提供什么幫助。
總部位于得克薩斯州的金融公司JBR Associates的總裁兼創始人布蘭登?魯賓遜（Brandon Robinson）表示：“如果你正在苦苦掙扎，可以與債權人溝通，和他們合作以還清債務。許多公司都是愿意靈活變通的。”
另一種方法是與信用咨詢公司合作，他們可以給你提供建議并幫助你制定預算和還款計劃。記住：大多數信譽良好的信用咨詢機構都是非營利性的——你可以和當地的信用合作社甚至大學聯系，以便找到不會向你收取過高費用的機構。（財富中文網）
譯者：中慧言-劉嘉歡
今年夏天，我聽了我鐘愛的許多藝術家的演唱會，進行了幾場令我難以忘懷的旅行，還開始為重返辦公室更新了我的衣櫥。能同其他粉絲一起回歸社群，參與近年來鮮有的文化活動，以及與我愛的人們共度時光，這令我很欣慰。
不過，這些經歷也很昂貴。我并不后悔自己的肆意揮霍，但隨著紐約的天氣開始變冷（或至少有變冷的跡象），我感覺是時候重新調整我的預算并縮減支出了。
有這種想法的可能不止我一個。過去幾年，消費者支出一直都很強勁，零售、旅游和體驗消費尤為穩健。盡管美聯儲（Federal Reserve）盡了最大的努力調控，但美國人在2023年8月的支出比去年同期依然增加了5.8%。
富國銀行投資研究所（Wells Fargo Investment Institute）的資深全球市場策略師薩米爾·薩馬納（Sameer Samana）表示，盡管美國沒有實行新冠疫情居家令，但美國人仍然普遍覺得我們要補做疫情期間錯過的事情，或者認為明天未必會到來，所以最好享受當下。
薩馬納說：“我們正處于YOLO（“人生只有一次”的縮寫）經濟中。在這個發展時快時緩的經濟中，我們應該進行儲蓄以防經濟衰退的到來。
這個秋天是審視你財務狀況的好時機，即便你沒有超支也同樣如此。隨著聯邦學生貸款在10月再次到期，近4400萬人將增加第一筆額外的月支出，達幾百美元。美國信用卡債務已超過1萬億美元，創歷史新高。天然氣價格也一直在飆升。
由于美聯儲試圖控制通貨膨脹（部分原因在于支出增加），利率也在緩慢上升。目前經濟還沒有出現衰退，但如果你像我一樣，那么總不免會有點擔心這種情況的發生，從而導致失業或整個社會的普遍焦慮。
鑒于宏觀和個人層面的各種不利因素，理財顧問給出了以下建議做法，以讓你不再擔心財務問題。
重新評估你的預算
沒有人愛聽這句話，但真正了解你的錢的去向對于掌控個人財務至關重要。由于幾乎所有商品的價格似乎都在永無止境地螺旋式上漲，審視你付了多少錢以及把錢付給了誰很重要。
例如：你可能知道你訂閱了什么內容，但你知道自己付了多少錢嗎？許多訂閱內容最近都漲價了。如果你更經常去辦公室并且乘坐的是公共交通工具，那么現在是時候重新選擇加入公司的通勤福利計劃了嗎？
美國銀行（Bank of America）消費者和小企業產品主管瑪麗·海恩斯·德羅施（Mary Hines Droesch）表示：“仔細查看你的支票和信用卡賬戶，并審查每一筆采購項目、費用和支出，以確定哪些是必要的采購項目，以及你在哪些不必要的項目上開支過多，即你的‘需求’和你的‘欲望’。這個過程會讓你重新審視自己的習慣和優先事項，從而幫助你在“欲望”類別中確定一些可以削減開支的項目。”
有許多應用程序可以用來記追蹤你的家庭支出。Mint和You Need a Budget等軟件就特別受歡迎，你可以加入網上社區來更深入地了解它們。
芝加哥財務規劃公司The Wealthy Parent的創始人兼首席財富官凱莉?帕爾默（Kelly Palmer）建議，“坦誠地列出”你的資產、債務和即將到來的大筆開支。帕爾默說：“如果你正在戀愛中，那么這會是你和伴侶需要邁出的極其重要的一步。趁著假期的壓力還沒有到來，秋天是你與伴侶在財務上重新建立起聯系的好時機。”
就我個人而言，我是使用谷歌電子表格來記錄我的儲蓄和投資的；我將會匯總我本月的每日支出，以便掌握更全面的情況。我還會收到關于我所有信用卡的刷卡記錄和每日余額更新的短信提醒，你可以在銀行或信用卡公司的網站上登入你的賬號來設置這一提醒。
優先考慮某些支出
當我偏離了我的財務目標時，我喜歡通過實行節支月來重回正軌。在那些時期內，我會停止購買非必需品或遵循其他我預先確定的規則。
海恩斯·德羅施說：“雖然這種做法看起來似乎很極端，但你可以將它想象成是在對你的支出進行排除飲食試驗，來看看哪些東西你即使沒有也能生活下去。”
實行節支月是有幫助的，因為它能暫時調整支出。不過，重新評估預算并不意味著要長期削減所有可自由支配的支出。事實上，這樣做往往會適得其反。
海恩斯·德羅施說：“你要允許自己花一點錢在‘有趣的事物’上。在制定任何預算時都采用50/30/20預算法則是一種普遍做法，可以確保你的全部收入中有適當數額用于儲蓄和投資，并留給你足夠的余地去享受自己辛苦賺來的錢。”
50/30/20預算法則是分配支出的常用方法。遵循這一法則，你稅后收入的50%將用于滿足需求，如支付住房款項、償還學生貸款和購買日常雜貨等。另外30%將用于滿足欲望，而剩下的20%則用于儲蓄（包括投資）。
海恩斯·德羅施表示：“堅持量入為出，你將為財務狀況的終生不斷改善奠定基礎。當你把儲蓄視為強制性要求，你就會更容易認真地去實現財務穩定。”
清償信用卡債務
雖然學生貸款債務近期受到了廣泛的關注，但信用卡債務對負債的消費者來說往往是一個更令人頭疼的問題。利率可能會上升，而且變得更具掠奪性。家庭預算專家安德烈婭·沃羅奇（Andrea Woroch）說，所以說如果你已經積累了一些債務，那么盡快專注于還清這些債務則至關重要。
在目前的環境下更是如此，因為現在不僅消費者信用卡債務創下了歷史新高，利率也達到了創紀錄的高點：據LendingTree報告，今年9月信用卡的平均年利率達到24.45%，其中35%的信用卡年利率高達29.99%。
當然，其中許多方法說時容易做時難。找到與我有相似處境的人有助于我聚焦這類目標。有一些與個人理財相關的Facebook群組和論壇可以鼓勵你堅持自己的預算計劃，還有一些TikTok用戶（我在此介紹杰米?費爾德曼（Jamie Feldman））會記錄債務償還歷程。如果你只看那些鼓勵消費的內容，或者只聽到那些稱儲蓄毫無意義或非常困難的言論，那你將很難做出改變。然而，看到或讀到其他人正在儲蓄則能獲得你所需要的鼓勵。
如果你符合條件，可以考慮采用利率0%的余額代償。通過申請這類服務，信用卡公司將允許你使用一張新卡來償還你在另一家公司的信用卡負債，通常在固定的幾個月內利率為0%。因此，如果你在24個月內利率為0%，那么你就會有兩年的時間來償還你的債務，而不會積累更多的利息。這可以幫助你擺脫債務，或者至少在償債方面取得實質性進展。
著眼長遠
在未來如此不確定的情況下，有“陰暗刷屏”傾向的千禧一代往往會覺得優先考慮儲蓄和投資很愚蠢。這是年輕一代的普遍觀點：富達（Fidelity）2022年的一份報告發現，在18歲至35歲的勞動者中，45%的人認為“在一切恢復正常之前”，沒有必要為退休儲蓄。
我不會假裝知道未來將會怎樣。但意識到有一點對我幫助很大，那就是無論發生什么，我都不會希望自己存的錢越少越好。
一個三十多歲的人告訴我，這就好比把錢存入“虛無主義基金”。在這個充滿不確定性的世界里，專注于你能控制的事情會讓你更有力量。
尋求幫助
如果你的預算難以維持生活，可以通過一些方法獲取幫助。
例如，如果你有聯邦學生貸款，與收入掛鉤的還款計劃可能有助于降低你的月供。新推出的有價值的教育儲蓄（SAVE）計劃尤其慷慨。你可以在教育部（Department of Education）的網站上申請加入該計劃。
如果信用卡債務給你帶來壓力，你也許可以協商調整利率，整合債務或者制定還款計劃。留出一個下午的時間打電話給你的信用卡公司，看看他們能提供什么幫助。
總部位于得克薩斯州的金融公司JBR Associates的總裁兼創始人布蘭登?魯賓遜（Brandon Robinson）表示：“如果你正在苦苦掙扎，可以與債權人溝通，和他們合作以還清債務。許多公司都是愿意靈活變通的。”
另一種方法是與信用咨詢公司合作，他們可以給你提供建議并幫助你制定預算和還款計劃。記住：大多數信譽良好的信用咨詢機構都是非營利性的——你可以和當地的信用合作社甚至大學聯系，以便找到不會向你收取過高費用的機構。（財富中文網）
譯者：中慧言-劉嘉歡
This summer, I saw many of my favorite artists in concert, took trips I’ll not soon forget, and started upgrading my wardrobe for the return to office. It was gratifying to be back in community with other fans, to be part of cultural moments that were few and far between in recent years, and to spend time out in the world with the people I love.
It was also, well, expensive. I don’t regret the money I paid, but as the weather starts to cool off here in New York (or at least hints at cooling off), it feels like the right time to recalibrate my budget and dial back my spending as well.
I’m likely not the only one who feels this way. Consumer spending has been strong over the past few years, with retail, travel, and experience spending particularly robust. Despite the Federal Reserve’s best efforts, Americans spent 5.8% more in August 2023 than they did last year.
Though Americans haven’t been under stay-at-home orders related to the COVID-19 pandemic in years, there is still a pervading sense that we’re catching up on things we missed—or that tomorrow isn’t guaranteed, so you might as well spend today, says Sameer Samana, senior global market strategist at Wells Fargo Investment Institute.
“We’re in a YOLO economy,” says Samana, referring to the acronym for “you only live once.” “We should be in an intermittent fasting economy to save up for the recession.”
This fall is a great time to check in on your finances even if you haven’t been overspending. For almost 44 million, October brings the first additional multi-hundred dollar bill each month, as federal student loans are due again. Credit card debt has surpassed $1 trillion, a record high. And gas prices have been soaring.
Interest rates have also been creeping up, as the Fed tries to rein in inflation, partially caused by all that spending. A recession hasn’t materialized, but if you’re anything like me, you’re always a little worried it could, leading to job loss or general anxiety.
With all of those macro—and personal—headwinds at play, here’s what financial advisors suggest to work on for your financial peace of mind.
Reassess your budget
Look, no one likes to hear it, but actually understanding where your money is going is crucial to getting a handle on it. With the price of just about everything on a seemingly neverending upward spiral, it’s important to take stock of what you’re paying and to whom.
For example: You probably know what subscriptions you pay for, but do you know how much you’re paying? Many have increased costs recently. If you’re going to the office more and use public transportation, is it time to opt back into your company’s commuter benefits program?
“Take a close look at your checking and credit card accounts and examine every purchase, charge, and expense to determine what was a necessary purchase and where you may have overspent on something unnecessary, your ‘needs’ versus your ‘wants,'” says Mary Hines Droesch, head of consumer and small business products at Bank of America. “This can help you determine some areas where you may be able to cut back your spending in the ‘wants’ category as you reevaluate your habits and priorities.”
There are a number of programs you can use to track your household’s spending. Software like Mint and You Need a Budget are particularly popular, and there are online communities you can join to get more insight into them.
Create an “honest list” of your assets, debts, and upcoming large expenses, suggests Kelly Palmer, founder and chief wealth officer of The Wealthy Parent, a financial planning firm in Chicago. “If you are in a relationship, this is a hugely important step to take with your partner,” Palmer says. “Fall is a great time to reconnect with your partner financially before the stress of the holidays sets in.”
Personally, I track my savings and investments in a Google spreadsheet; I’ll be adding on my daily spending this month to get a fuller picture. I also get text alerts of all of my credit card swipes and daily updates with my balances, which you can do by logging into your account on your bank or credit card company’s website.
Prioritize certain spending
When I’ve strayed from my financial goals, I like to reset with a No Spend month. During these periods, I cut out on non-essential purchases or follow other pre-determined rules I’ve made.
“While it may seem like a drastic step, think of it as the equivalent of putting your spending on an elimination diet to see what you can truly live without,” says Hines Droesch.
A No Spend month can be helpful because it’s a temporary reset. But reassessing your budget doesn’t mean cutting back on all discretionary spending long term. In fact, doing so can often backfire.
“Give yourself permission to spend a little on ‘fun stuff,'” says Hines Droesch. “Applying the 50/30/20 method to any budget is a universal way of ensuring the proper amounts of your income is going to saving and investing while leaving enough room to enjoy your hard-earned money.”
The 50/30/20 budget is a popular method of divvying up expenses. Following it, 50% of your after-tax income goes toward needs, like your housing payment, student loans, groceries, etc. Another 30% goes toward wants, and 20% goes toward savings (including investments).
“By living below your means, you’ll lay the groundwork for a lifetime of financial progress,” says Hines Droesch. “When you treat savings as mandatory, you make it that much easier to stay serious about achieving financial stability.”
Pay down credit card debt
Though student loan debt has gotten a lot of attention lately, credit card debt is often a bigger headache for the consumers who have it. The interest rate is likely to be higher, and it can be more predatory. That’s why if you’ve accrued some, it’s critical to focus on paying that down ASAP, says Andrea Woroch, a family-budgeting expert.
That’s doubly true in the current environment because not only has consumer credit card debt hit a record high, but so have interest rates: The average credit card APR in September hit 24.45%, according to LendingTree, with 35% of cards charging as high as 29.99%.
Of course, many of these steps are easier said than done. What’s helped me focus on these types of goals is finding others in a similar boat. There are Facebook groups and subreddits related to personal finance that can inspire you to stick to your budget, and TikTokers (like Jamie Feldman, whom I profiled here) chronicling their debt payoff journeys. If you’re only watching content that encourages you to spend, or talks about how pointless or difficult saving is, it’s hard to make changes. But seeing or reading about others do it can be the encouragement you need.
If you qualify, look into a 0% balance transfer. With these offers, a credit card company allows you to use a new card to pay off a credit card balance you have with another company, often with a 0% interest rate for a set amount of months. So if you have 0% for 24 months, you have two years to pay down your balance without more interest accruing. That can help you become debt free, or at least make substantial inroads.
Think long term
As a millennial with a propensity to doom scroll, it can often feel silly to prioritize saving and investing when the future is so uncertain. That’s a popular sentiment among younger generations: 45% of workers aged 18 to 35 don’t see the point of saving for retirement “until things return to normal,” a 2022 report from Fidelity found.
I won’t pretend to know what the future holds. But one thing that’s helped me is the realization that no matter what happens, there likely won’t come a time when I wish I had less money saved.
One thirty-something put it to me as saving in a “nihilism fund.” Focusing on what you can control in an uncertain world can be empowering.
Get help
If you’re struggling to make your budget work, there are ways to ask for help.
For example, if you have federal student loans, an income-driven repayment plan may help lower your monthly payment. The new SAVE plan is particularly generous. You can apply on the Department of Education’s website.
If credit card debt is stressing you out, you might be able to negotiate your interest rate, consolidate your debt, or get on a payment plan. Set aside an afternoon to call your credit card company to see how they can help you.
“If you’re struggling, communicate with creditors and work with them on paying down your debt,” says Brandon Robinson, president and founder of Texas-based financial firm JBR Associates. “Many are willing to be flexible.”
Another option is to work with a credit counseling company, which can give you advice and help you develop a budget and repayment plan. Just remember: Most reputable credit counseling organizations are nonprofits—check with your local credit union or even a university to find one that won’t overcharge you.
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