養(yǎng)老是個(gè)世界難題：
美國(guó)：世界頭號(hào)經(jīng)濟(jì)王國(guó)——大批老人陷入財(cái)務(wù)困境；
德國(guó)：歐洲經(jīng)濟(jì)的龍頭老大——養(yǎng)老金捉襟見肘，百萬(wàn)老人退而不休；
日本：亞洲首屈一指的發(fā)達(dá)國(guó)家——“老年貧困”已成日本社會(huì)難題；
英國(guó)：曾經(jīng)的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)——即使能領(lǐng)養(yǎng)老金也得繼續(xù)工作。

以上這些國(guó)家都屬于發(fā)達(dá)國(guó)家，或者叫高收入國(guó)家，比我們富有得多同樣陷入養(yǎng)老困境！為什么？今天我們也漸入困境，怎么辦？

我想核心問(wèn)題就在于民眾對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足，進(jìn)而準(zhǔn)備不足。

養(yǎng)老到底險(xiǎn)在何處？

它是一種緩慢漸進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)：平時(shí)感覺不到，一直慢慢積累，等你感覺到有問(wèn)題，想準(zhǔn)備來(lái)不及了；
它是一種跨度很久的風(fēng)險(xiǎn)：貫穿整個(gè)后半生，有可能長(zhǎng)達(dá)幾十年（想想一下幾十年錢不夠用是什么滋味）；
它是一種無(wú)法體驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)：它發(fā)生在“遙遠(yuǎn)”的未來(lái)，到底什么樣，現(xiàn)在的你感受不到，它是無(wú)形的。我們之間就講過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)可怕就在于它的無(wú)形性，因?yàn)闊o(wú)形而無(wú)感，因?yàn)闊o(wú)感而無(wú)備，因?yàn)闊o(wú)備而無(wú)措，最終因?yàn)闊o(wú)措，結(jié)果只能讓人很無(wú)奈！

養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的這三個(gè)特點(diǎn)，很容易導(dǎo)致我們犯下三個(gè)錯(cuò)誤：
忽略：不知道這是個(gè)問(wèn)題，也從來(lái)沒去想過(guò)；
低估：知道是問(wèn)題，但只是憑感覺，缺乏理性的思考和計(jì)算，大大低估它的需求。
拖延：總覺得來(lái)得及，一拖再拖，最終錯(cuò)過(guò)最佳時(shí)機(jī)，鑄成大錯(cuò)。

關(guān)注養(yǎng)老金已有段時(shí)間了，自從前段時(shí)間國(guó)家提出延長(zhǎng)退休年齡，退休養(yǎng)老問(wèn)題就一直是熱門，說(shuō)一下我對(duì)養(yǎng)老金的認(rèn)識(shí)吧，養(yǎng)老金缺口大的一個(gè)主要原因是以前企業(yè)養(yǎng)老都是空賬戶，沒有做實(shí)，比如你父母那個(gè)時(shí)候雖然扣了5塊錢養(yǎng)老金，但是這個(gè)錢雖然扣了，但沒有進(jìn)入你父母的養(yǎng)老金，因?yàn)橐郧笆瞧髽I(yè)養(yǎng)老模式，很多老一輩人，一家企業(yè)一輩子，那時(shí)候你的養(yǎng)老是企業(yè)負(fù)責(zé)的。但是自從企業(yè)改革后，企業(yè)養(yǎng)老轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)養(yǎng)老，問(wèn)題來(lái)了，那些空賬戶沒有錢，但是養(yǎng)老金還是要繼續(xù)發(fā)放，于是產(chǎn)生了現(xiàn)收現(xiàn)付制，用當(dāng)前收上來(lái)的養(yǎng)老金支付當(dāng)前的養(yǎng)老金。由于相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，養(yǎng)老金的收入遠(yuǎn)大于支出，導(dǎo)致沿海發(fā)達(dá)地區(qū)養(yǎng)老金盈余很多，而東三省之類地區(qū)養(yǎng)老金就是虧空很多了。再加上最近幾十年物價(jià)上漲，貨幣相對(duì)貶值，導(dǎo)致整體養(yǎng)老金的虧空越來(lái)越大。理論上，如果能維持人口的增長(zhǎng)率，使養(yǎng)老金的收入大于支出，那這個(gè)模式是沒有問(wèn)題的，但是現(xiàn)在人口的出生率很低，導(dǎo)致現(xiàn)在的80后養(yǎng)老的時(shí)候，養(yǎng)老金的收入肯定是低于支出的，甚至現(xiàn)收現(xiàn)付制模式能否繼續(xù)開展都是問(wèn)題。這也就理解了為何需要延長(zhǎng)退休，以及為何要鼓勵(lì)“二胎”等政策。

中國(guó)龐大的人口基數(shù)就決定了中國(guó)總數(shù)上名列前茅而人均不足的現(xiàn)狀。目前退休人員的養(yǎng)老主要還是依靠第一支柱，而多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家則是依靠第三支柱為主。調(diào)整養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)，發(fā)展第三支柱，有利于填補(bǔ)上養(yǎng)老金缺口，緩解老齡化問(wèn)題造成的社會(huì)壓力。