在手機掃碼支付已經成為主流支付手段的當下，一則“個人收款碼將停用”的消息引起了社會各界的廣泛關注，而隨著3月1日這個截止期限的到來，一些恐慌情緒在個體小商戶中蔓延開來。事實究竟如何，讓我們一起來梳理一下真正的前因后果。

“個人收款碼停用”這個揣測的源頭來自于中國人民銀行在2021年10月12日的一項通知《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（銀發〔2021〕259號）》（下文簡稱259號文）。在259號文中，央行要求“個人收款碼”的服務機構應當制定收款條碼分類管理制度，有效區分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，對于具有明顯經營活動特征的個人，應當提供特約商戶收款條碼，并參照特約商戶相關規定執行。同時，央行還規定了禁止個人收款碼用于遠程非面對面的收款。

央行此舉的目的是進一步增強對第三方支付領域的監管。

根據2017年8月央行支付結算司《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》中的要求，凡是涉及銀行卡的支付交易，都已在2018年就全部通過央行下屬的網聯清算平臺（網聯清算有限公司）進行清算，也就是說，第三發支付與銀行賬戶間的交易全部納入了央行的監管體系。

然而如果用戶的賬戶僅在第三方支付平臺內部流轉，也就是微信與微信之間或者支付寶與支付寶之間，這類支付交易并未納入央行監管，因此不能排除有不法分子利用個人收款碼作為洗錢工具，或從事其他違法犯罪活動。

此外，一些企業或個體工商戶的應稅收入，本應以公賬形式處于監管之下，個人收款碼的不合理使用為他們創造了逃稅漏稅的便利。

為此，央行針對微信與支付寶等賬戶的監管勢在必行。根據259號文的要求，微信和支付寶這類收單機構同樣應當建立并報送條碼支付受理終端序列號與相應5要素信息的關聯對應關系，并確保該關聯對應關系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。這5個要素信息包括：
（1）收單機構代碼；
（2）特約商戶（含小微商戶，即依據法律法規和相關監管規定免于辦理工商注冊登記的實體特約商戶）編碼；
（3） 特約商戶統一社會信用代碼（小微商戶為其主要負責人有效身份證件號碼）；
（4）特約商戶收單結算賬戶；
（5）銀行卡受理終端布放地理位置。
基于央行通知的相關表述，外界之前的普遍猜測是，新規將“一刀切”式地將所有“個人收款碼”統統升級為“特約商戶收款碼”，并且全部納入監管。這也引發了普通民眾，特別是諸如菜販、商販等個體工商戶對此政策的不理解。他們普遍擔心升級成“特約商戶”收款碼會導致額外收費，或擔心收款方式的改變會對經營產生負面影響。

然而今年2月22日，中國支付清算協會發布了《中國支付清算協會關于優化條碼支付服務的公告》，對259號文的個人收款碼部分的操作方式進行了進一步解釋，明確了現行的“個人收款碼”不會停用。緊跟支付清算協會的步伐，微信和支付寶也在同一日分別發布公告，均明確了以下兩點：一是個人收款碼可以繼續使用；二是兩大平臺都將結合用戶收款情況，邀請用戶在自愿情況下升級為個人經營收款碼。

這意味著，現有的個人收款碼方式得以延續；同時用戶在自愿情況下可將個人收款碼免費升級為個人經營收款碼，在現有權益之外還能享有一些額外權益。
這一澄清解除了小商戶的擔憂，那會不會耽擱央行加強監管的進程？我們認為是不會的。

在微信和支付寶的公告中都可以看到，兩個平臺都將結合用戶的收款情況，向用戶發出“個人經營收款碼”的升級邀請。也就是說，微信和支付寶可以憑借各自強大的大數據、人工智能等技術，來推斷出用戶性質是否屬于經營型的特約商戶。我們估計，這部分賬戶，無論用戶是否選擇升級，發生的支付交易都將報送央行納入監管范疇。因此，央行監管的腳步并沒有停下，而是會采用更先進的技術手段。

2月22日公告的發布，也推翻了此前一些機構和媒體的判斷—— “一刀切”式升級將會利好線下聚合收單供應商，讓人們重新青睞銀行卡收款方式等。

事實上，新舉措真正利好的首先是微信與支付寶兩大支付平臺。無論是使用個人收款碼的小微企業、個體工商戶，還是進行付款的消費者，現有的付款習慣不必發生改變，微信與支付寶也將得以鞏固它們在現有支付領域的強勢地位。其次，由于此次的監管升級是通過技術方式得以實現，微信與支付寶得到了配合監管機構識別賬戶的機會，可以從監管機構獲取大量的經驗，進一步加強它們通過大數據、人工智能等技術手段進行風險管理的能力。

此外，央行等監管機構也成為了此次監管升級的受益者，可以將監管觸角伸展到微信和支付寶等第三方支付平臺的內部賬戶，不僅可以直接打擊鉆空的非法分子，還可能識別出在非傳統領域違法支付的蛛絲馬跡，從而進一步扎緊籬笆。此外，人性化的政策執行也可容易獲得公眾的理解和認可。

中歐國際工商學院金融與會計學教授芮萌、中歐財富管理研究中心研究員龔銘

挺好的。一方面，個人經營收款碼可接受信用卡付款，還可以獲得賬務管理、交易對賬、特定營銷等增值服務。另一方面，個人經營收款碼還能更好地實現交易風險防控，更有效地保障用戶資金安全。