近年來，中國正在發生巨大的社會變遷，比如有2.5億人從農村遷移到了城市。這正促使這個國家發生轉變，用中國社科院的話說就是，中國已經從“熟人社會”轉型為“陌生人社會”。

事實表明，這些“陌生人”之間很少彼此為他人考慮。社會信任度非常低，導致商業環境多變，在這里，書面協議有半數被公然違反。由于造成這個問題的部分原因正在于缺乏征信體系，對此，中國政府已決定采取措施。但除考慮個人償還貸款的能力之外，這個系統還會通過各種數據評定個人的信用等級。

作為一直在思考這個問題的人，我曾一度對政府聯手大數據的效果充滿了好奇。然而，真正讓我詫異的不是中國的個人信用評估涉及面之廣，而是其手段出乎意料地很接近美國的一種現行做法——即美國各銀行在向那些沒有傳統信用記錄的人放貸以及收取費用時會用的評估方法。不過，還是先讓我們看看中國的做法。

中國的計劃是到2020年普及個人社會信用評分制度，覆蓋13億人，采用的信息也將來自方方面面，包括交通違章、消費模式以及社交網絡。

這份計劃的摘要顯示，其旨在提高“整個民族的誠信水平和素質”，而且這應有助于解決各種各樣的問題，比如生產安全、食品安全、偷稅漏稅以及“山寨”造假。

中國的征信規劃提出建立“公務員誠信檔案”，我希望美國的車管所也能這么做。該規劃還有諸多內容談到了“職業操守、家庭美德和個人道德”，同時鼓勵企業進行“客戶誠信度評估”。

我不太確定這是什么意思，但這讓人不由得想起網店經營者孜孜不倦地記錄下的內容，比如“掃興的顧客，退貨時說‘不合身’，非常懷疑她自稱穿小號衣服是不是在撒謊。”

這項規劃中還有許多內容涉及公共關系，比如通過新聞媒體來“形成守信光榮”的公眾觀念；再比如提議設立“誠信交易宣傳周”和“質量月”。

就在你擔心其適用性之前，有一點足以讓人欣慰，這項規劃還提出了實施策略。其中包括舉報人、黑名單等內容，而且還做出了“讓失信者舉步維艱”的承諾，令人“膽寒”。

有意思的是，中國政府讓私營企業率先展開試點，其中就包括阿里巴巴，這家電商龍頭前不久剛創造了8分鐘實現10億美元交易額的紀錄。阿里巴巴旗下的金融業務子公司芝麻信用一直在做消費者的社會信用評分，部分基于其購買行為和習慣。

芝麻信用的技術總監解釋說，連續幾個小時一直打游戲的人“會被視為閑散人員”，因而信用度較低；“經常買尿不濕的人”則可能已經為人父母，因而“可能更有責任感”。

盡管有一條聽起來相當嚇人：某人的信用評分可能隨著親友的信譽以及其社會關系而起落。不過，企業還是在以積極的角度關注消費者。

芝麻信用甚至還推出了一款手游，內容是讓用戶來猜自己的信用評分比朋友的高還是低。看看自己的哥們是不是值得交，還有什么能比這個更歡樂呢？

以上這些做法似乎都有些瘋狂。但在我們對此發出不可思議的感嘆，并過度洋洋得意前，先看看這條新聞：信用機構“‘嘗試用新的方法來評估消費者’償還貸款的能力”，此事就發生在美國。

這些新方法包括仔細檢查“話費和水電煤氣單子，以往更換住址的情況以及DVD專賣店和先租后買家具商提供的信息”。而且這么做的信用機構正是TransUnion和費埃哲這樣的知名企業。

《經濟學人》的報道更進一步。該雜志指出，初創型信用評級機構和銀行“七拼八湊的評分以分析申請人的社交網絡記錄為依據”，比如跟蹤后者的Facebook聊天內容以及判斷他們是否謹慎開支。

這些信用評級機構表示，這樣做是因為客戶有需求。或者說，銀行正在尋找新的收入來源，因而希望發現以前沒有信用評分的人。

雖然美國政府并沒有打算“塑造更好公民”，但它也沒有采取什么措施來禁止私營企業對個人信息進行數據挖掘。而這些沒有傳統信用評分的人里，有數百萬是因為年齡太小，過于窮，或者剛到美國不久。

自從塔吉特用數據挖掘來預測女性顧客是否懷孕開始（我就是因此沒來由地收到了一罐嬰兒配方奶粉，當時我剛剛有了第一個孩子），就有學者不停地警告我們說，私營企業有多種途徑來進行預測性分析，從而知道我們是個什么樣的人，以及他們可以向我們出售哪些產品。

然而，就算這是一筆好生意，做法上仍頗為怪異——搜集支離破碎的信息，包括交通違章、已付和未付賬單、跟不成器的小學同學成了哥們、生兒育女、玩《使命召喚：黑色行動3》，然后用區區一個評分來進行全面總結。

將社會生活和消費生活的點點滴滴簡化為一個數字，這似乎從根本上誤解了人類經驗的復雜性。發小的不良貸款記錄也許并不能反映我們自身的財務信用。但這樣的友誼可能體現出其他人格特點，比如過去的經歷、忠于感情以及愿意對陷入困境的人伸出援手，給這些特點打分時采用的標準絕不應該跟你是否繳了煤氣費一樣。

雖說中國傳遞出的“我們要評估你是否可信”這種信息可能有點兒嚇人，但它的規劃至少是公示于眾的，并不會讓你一直瞎猜。

但對于神秘莫測的美國的信用評級制度，我們就不知道說什么好了。如果市場上有這樣的需求，那離所有美國人被通過購物行為來判別成是“負責任的父母”還是“游手好閑的家伙”，又有多遠呢？

看來我們最好現在就開始囤尿不濕了。

卡倫?莫里森是喬治亞州立大學副教授。本文最初刊登在The Conversation網站上。（財富中文網）

譯者：Charlie

審校：詹妮